作者 | 蘇越

來源 | 零壹智庫

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)及人工智能等現(xiàn)代科技的飛速發(fā)展，各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生深刻變化，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特性對(duì)保障全面性與合理性提出更高要求。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為我國經(jīng)濟(jì)增長的主要?jiǎng)恿Α?023年，我們見證了數(shù)字科技的爆發(fā)，在全球經(jīng)濟(jì)的陰霾中，數(shù)字科技打開了新的天空。數(shù)字科技無論是在生產(chǎn)還是消費(fèi)、無論是在產(chǎn)業(yè)還是金融領(lǐng)域，都驅(qū)動(dòng)著新的投資、新的產(chǎn)品、新的服務(wù)、新的增長。

近日，“數(shù)字生產(chǎn)力經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能——2024零壹智庫數(shù)字經(jīng)濟(jì)年會(huì)”在線上隆重召開。本次會(huì)議由零壹智庫主辦，中國科技體制改革研究會(huì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究小組、香港科技大學(xué)數(shù)字金融實(shí)驗(yàn)室、香港科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)應(yīng)用研究中心、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室提供學(xué)術(shù)支持，龍馬智芯提供技術(shù)支持。

中厚投資總經(jīng)理于璐巍受邀出席會(huì)議，并發(fā)表題為“數(shù)字時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)管理和網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)”的演講。近年來，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)異軍突起，成為全球財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)增長最快的板塊。網(wǎng)絡(luò)安全事件的頻繁發(fā)生及其帶來的巨大經(jīng)濟(jì)損失，催生了對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)這一新型保障模式的需求。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)高度數(shù)字化的背景下，風(fēng)險(xiǎn)管理和網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)成為業(yè)界關(guān)注焦點(diǎn)。

隨著網(wǎng)絡(luò)攻擊手段的不斷升級(jí)和網(wǎng)絡(luò)安全威脅的多樣化，企業(yè)和個(gè)人對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全保障的需求日益增強(qiáng)。這為網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)提供了廣闊的發(fā)展空間和機(jī)遇。于璐巍就網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)如何應(yīng)對(duì)不斷變化的網(wǎng)絡(luò)威脅、如何提升保障水平以及如何建設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)生態(tài)等方面提出了建設(shè)性的觀點(diǎn)和建議。他表示，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展需要業(yè)界共同努力，以應(yīng)對(duì)日益嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

在數(shù)字化和智能化的時(shí)代背景下，我們面臨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的深刻變革。隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，第四次工業(yè)革命似乎正在悄然醞釀。這一趨勢(shì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境和狀況產(chǎn)生了顯著的影響，帶來了前所未有的挑戰(zhàn)�；仡櫄v史，每一次工業(yè)革命都為社會(huì)帶來了巨大的變革，同時(shí)也引發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化。在機(jī)械、蒸汽、電子和互聯(lián)網(wǎng)等革命時(shí)期，保險(xiǎn)行業(yè)均出現(xiàn)了新的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，例如汽車保險(xiǎn)、航運(yùn)保險(xiǎn)以及航空航天保險(xiǎn)等。

隨著數(shù)字化和智能化的不斷深化，新的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境正在催生新的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。大型風(fēng)險(xiǎn)事件，如大范圍的網(wǎng)絡(luò)勒索攻擊，可能引發(fā)重大危機(jī)；而個(gè)人隱私數(shù)據(jù)和設(shè)備也面臨網(wǎng)絡(luò)入侵的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)于璐巍的觀點(diǎn)，為了應(yīng)對(duì)日益復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，我們必須不斷加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。只有這樣，我們才能確保在數(shù)字化和智能化的發(fā)展進(jìn)程中，有效管理各種網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)并保障社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。 

01 

政策利好，形勢(shì)嚴(yán)峻

針對(duì)日益嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)安全挑戰(zhàn)，政策推動(dòng)力度持續(xù)加強(qiáng)。我國政策層面高度重視網(wǎng)絡(luò)安全，當(dāng)前正處于網(wǎng)絡(luò)安全法律框架不斷完善的過程中，核心為“三法兩條例”。三法分別為網(wǎng)絡(luò)安全法、數(shù)據(jù)安全法和個(gè)人信息保護(hù)法，此外還有諸多網(wǎng)絡(luò)安全方面的政策和行政法規(guī)作為支撐。在產(chǎn)業(yè)政策方面，亦出臺(tái)了諸如網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)行動(dòng)計(jì)劃、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃等相關(guān)法規(guī)。

“三法兩條例”框架明確了網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任等方面的規(guī)定，包括責(zé)任主體、責(zé)任關(guān)系以及權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，一旦網(wǎng)絡(luò)安全事件發(fā)生，相關(guān)法律義務(wù)、主題責(zé)任以及損失賠償規(guī)則等方面均有了相對(duì)清晰的法律框架。全球的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)日益加劇，重大網(wǎng)絡(luò)安全事件頻繁發(fā)生。根據(jù)歐美法律法規(guī)，網(wǎng)絡(luò)安全事故發(fā)生后，責(zé)任主體有義務(wù)向相關(guān)部門、利益相關(guān)方乃至公眾進(jìn)行必要的信息披露，這使得我們有機(jī)會(huì)了解這些案件。

然而，我國網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域也并非免疫于這些風(fēng)險(xiǎn)。近年來，數(shù)據(jù)泄露、勒索軟件、黑客攻擊等事件頻發(fā)，有組織、有目標(biāo)的網(wǎng)絡(luò)攻擊日益明顯，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)攀升，涉及高端制造、金融、教育、醫(yī)療、交通等多個(gè)領(lǐng)域。因此，眾多行業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)的需求日益凸顯。例如，金融行業(yè)面臨著財(cái)務(wù)損失、訴訟損失、機(jī)構(gòu)信譽(yù)受損以及客戶信息流失的風(fēng)險(xiǎn)；在醫(yī)療行業(yè)，健康信息和健康數(shù)據(jù)高度集中，鑒于當(dāng)前發(fā)展趨勢(shì)，無論是國際還是國內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療設(shè)備應(yīng)用范圍的擴(kuò)大使得醫(yī)療行業(yè)面臨更大的挑戰(zhàn)。

面對(duì)嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)安全形勢(shì)，我們有必要積極應(yīng)對(duì)新興風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其進(jìn)行有效管理。此類管理的關(guān)鍵要素包括以下幾個(gè)方面：首先，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，明確我們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型，關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)。其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，解決風(fēng)險(xiǎn)的定性問題，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量分析，以便決定如何處理風(fēng)險(xiǎn)，包括規(guī)避或留存。最后，將非自留風(fēng)險(xiǎn)部分轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過購買網(wǎng)安險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)來實(shí)現(xiàn)。

也就是說，企業(yè)在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)后，若從風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重程度、可能的財(cái)務(wù)損失等方面判斷可以自行承擔(dān)，可通過自保、設(shè)立儲(chǔ)備金或安全基金等方式留存。另一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)管理手段便是通過保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，將可識(shí)別且可量化的風(fēng)險(xiǎn)通過固定支出，即保費(fèi)，轉(zhuǎn)移到金融市場(chǎng)，進(jìn)而轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司。對(duì)于特殊風(fēng)險(xiǎn)，如巨災(zāi)型網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，可通過證券化設(shè)計(jì)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，并非所有網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)均可納入保障范圍。

當(dāng)前，國際網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)主要承擔(dān)兩類責(zé)任：一是被保險(xiǎn)人因網(wǎng)絡(luò)安全事件所導(dǎo)致的自身損失，包括數(shù)字資產(chǎn)的損毀和丟失；二是與被保險(xiǎn)人利益密切相關(guān)的第三方損失，如對(duì)客戶、公眾和政府部門等造成的損失。全球保險(xiǎn)公司正進(jìn)行一系列重要探索，除了提供傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)賠償外，還為客戶提供了與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，如應(yīng)急響應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和動(dòng)態(tài)感知等。在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)領(lǐng)域，一個(gè)顯著的發(fā)展趨勢(shì)是，保險(xiǎn)公司不僅承擔(dān)可能的財(cái)務(wù)損失，還致力于減少網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的管理。 

02 

前景遠(yuǎn)大，供需不匹配

在我國，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊，然而供需端尚存在不匹配的現(xiàn)象。該市場(chǎng)歷經(jīng)三個(gè)發(fā)展階段：萌芽階段、初步探索階段和快速發(fā)展階段。萌芽階段始于20世紀(jì)90年代，首個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品于1998年由國際計(jì)算機(jī)安全協(xié)會(huì)推出。進(jìn)入21世紀(jì)，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)步入初步探索階段，2002年左右，國內(nèi)首張完整獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保單問世。隨后，風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)與手段不斷進(jìn)步，監(jiān)管層面亦愈發(fā)重視網(wǎng)絡(luò)安全及網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)。

自21世紀(jì)10年代起，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)步入快速發(fā)展階段，全球網(wǎng)絡(luò)安全市場(chǎng)已初具規(guī)模。權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2023年，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將接近千億元人民幣，至2030年左右，可能增長至400億美元。相較而言，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展速度遠(yuǎn)超其他傳統(tǒng)險(xiǎn)種，如航運(yùn)險(xiǎn)，后者已歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展，目前全球市場(chǎng)規(guī)模約為400億美元。預(yù)計(jì)在數(shù)十年內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)這一新興領(lǐng)域有望達(dá)到相似規(guī)模。2023年，美國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)的增長。

近年來，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)增長，但相較于現(xiàn)有市場(chǎng)基數(shù)，規(guī)模仍相對(duì)較小。對(duì)于關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)領(lǐng)域的投資機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和安全公司而言，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展前景。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)行業(yè)面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇，業(yè)內(nèi)人士對(duì)此領(lǐng)域持較為積極的預(yù)期，有行業(yè)專家甚至將其評(píng)價(jià)為巨大發(fā)展期的前夜，有望成為中國保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模最大的險(xiǎn)種之一。然而，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模占比尚低，其現(xiàn)有市場(chǎng)規(guī)模仍相對(duì)較小。在實(shí)際操作過程中，我們發(fā)現(xiàn)許多企業(yè)、政府部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理，乃至網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)領(lǐng)域具有迫切需求。

許多地方政府在推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)落地的過程中，出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)和扶持政策，進(jìn)一步刺激了市場(chǎng)需求。金融、能源、醫(yī)療等關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)以及制造業(yè)、信息技術(shù)等重點(diǎn)行業(yè)中的企業(yè)，由于具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力，已開始嘗試通過網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，并已有部分實(shí)際落地案例。盡管需求端呈現(xiàn)出明顯的發(fā)展勢(shì)頭，但供給端仍存在不足，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)尚無法完全滿足市場(chǎng)需求。

 03 

行業(yè)痛點(diǎn)和解決方案

在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)領(lǐng)域，供給側(cè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨若干挑戰(zhàn)。首先，在風(fēng)險(xiǎn)保障范圍全面性與合理性的基礎(chǔ)上，風(fēng)險(xiǎn)減量管理能力有待加強(qiáng)。客戶的需求不僅限于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，更期望服務(wù)端能實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)減量措施，在此方面，保險(xiǎn)行業(yè)仍肩負(fù)重任。其次，保障范圍與實(shí)際需求存在不匹配現(xiàn)象。

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)及人工智能等現(xiàn)代科技的飛速發(fā)展，各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生深刻變化，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特性對(duì)保障全面性與合理性提出更高要求。此外，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)缺失、承保環(huán)節(jié)墨守成規(guī)、程序過于復(fù)雜等問題亦制約市場(chǎng)發(fā)展，如保險(xiǎn)行業(yè)未能提供充足且適當(dāng)?shù)某斜Ｄ芰�，以及未能為小微企業(yè)提供適宜的解決方案等。

在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的操作層面，要滿足客戶的多元化需求，保險(xiǎn)公司至少需打通五個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，構(gòu)建業(yè)務(wù)閉環(huán)�？蛻羝谕�獲得保障疊加風(fēng)險(xiǎn)減量的服務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，首個(gè)環(huán)節(jié)為客戶轉(zhuǎn)化，主要解決營銷問題，包括識(shí)別客戶需求、匹配產(chǎn)品與服務(wù)，以及建設(shè)專業(yè)銷售團(tuán)隊(duì)；第二個(gè)環(huán)節(jié)涉及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、定價(jià)及保障范圍的設(shè)定，解決風(fēng)險(xiǎn)承保問題；第三個(gè)環(huán)節(jié)為事故后的定損理賠能力；第四個(gè)環(huán)節(jié)為應(yīng)急服務(wù)與安全服務(wù)能力；第五個(gè)環(huán)節(jié)為再保險(xiǎn)市場(chǎng)的支持，以解決城堡能力、風(fēng)險(xiǎn)累積和產(chǎn)品開發(fā)等問題。打通五個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，形成業(yè)務(wù)閉環(huán)的過程即是為建立網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)生態(tài)體系的過程，提供保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案及技術(shù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。在一個(gè)完整的生態(tài)體系中，獲客、承保、保中風(fēng)險(xiǎn)減量、理賠管理和風(fēng)險(xiǎn)累積等問題得以解決，五個(gè)環(huán)節(jié)形成閉環(huán)。

在整個(gè)生態(tài)鏈中，客戶轉(zhuǎn)化端需借助保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介公司的銷售能力；科技公司提供風(fēng)險(xiǎn)量化模型、定價(jià)輔助、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、應(yīng)急管理等服務(wù)；保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承保能力和理賠服務(wù)；再保險(xiǎn)公司助力解決產(chǎn)品開發(fā)、擴(kuò)大承保能力及管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等問題；針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)這一具有巨災(zāi)屬性的險(xiǎn)種，可通過風(fēng)險(xiǎn)證券化等手段，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至資本市場(chǎng)。

 04 

小結(jié)與展望

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為一種新興的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，在我國尚處于初級(jí)發(fā)展階段。然而，隨著我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的日益凸顯，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求不斷擴(kuò)大，行業(yè)前景十分廣闊。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和不確定性，使得保險(xiǎn)公司在承保、理賠和服務(wù)等環(huán)節(jié)面臨諸多挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，需要保險(xiǎn)行業(yè)在充分了解網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，與網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)的合作，提供風(fēng)險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，共同研發(fā)創(chuàng)新型的網(wǎng)絡(luò)安全解決方案，提高保險(xiǎn)保障能力。

總之，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，在我國具有良好的發(fā)展前景。只有緊緊圍繞核心議題，深入研究網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，不斷創(chuàng)新和完善保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能把握住行業(yè)發(fā)展的新機(jī)遇，為我國網(wǎng)絡(luò)安全保障體系建設(shè)貢獻(xiàn)力量。在此過程中，政府、企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界應(yīng)共同努力，共同推動(dòng)我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)行業(yè)的繁榮和發(fā)展。

       原文標(biāo)題 : 網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)增長