文 | 新熔財經(jīng)

作者 | 和花

由ChatGPT引發(fā)的“大語言模型熱潮”還沒有過去。

六月，A股市場ChatGPT概念指數(shù)入選后股價漲幅超過20%的就超過30支，漲幅超過50%也有將近20支，像昆侖萬維、萬興科技、神州泰岳、湯姆貓等公司，更是借著這股“風(fēng)”，直接實現(xiàn)了市值翻倍。

眼見著各行各業(yè)都嘗到了以ChatGPT為代表的AIGC概念的“甜頭”，銀行業(yè)也坐不住了。

在百度智能云宣布“文心一言”將通過百度智能云對外提供服務(wù)后，百信銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、蘇州銀行、江蘇銀行等迅速官宣成為“文心一言”首批生態(tài)合作伙伴。銀行業(yè)積極布局AIGC背后，釋放了那些信號？

AIGC，打破銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的“數(shù)字化焦慮”

在AIGC的“風(fēng)”還未刮來之前，銀行業(yè)已經(jīng)意識到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在成為金融機(jī)構(gòu)煥發(fā)新生的重要驅(qū)動力和新的利潤增長點(diǎn)。

以2022年上市銀行金融科技投入為例，已披露相關(guān)年報數(shù)據(jù)的絕大多數(shù)上市銀行金融科技資金投入占營業(yè)收入的比重在2%至6%之間，投入力度較上年均實現(xiàn)了不同程度的增長。

畢竟，科技的投入最終都會反映到銀行的業(yè)績與市值上，比如一直致力于打造“最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因”的江蘇銀行，屬于在業(yè)內(nèi)較早推進(jìn)科技、業(yè)務(wù)雙向融合的銀行。

在今年一季度江蘇銀行的財報中，其實現(xiàn)營收187.95億元，同比上漲10.35%；歸母凈利潤為82.19億元，同比上漲24.83%。

事實上，這已經(jīng)是江蘇銀行連續(xù)17個季度，在營收同比增速上保持雙位數(shù)水平；歸母凈利潤同比增速也已連續(xù)9個季度保持20%以上，整體業(yè)績保持行業(yè)頭部水平，這與其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上的深度布局有著不可分割的關(guān)系。

并且，從政策層面來看，中國銀保監(jiān)會今年初發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》指出，要全面推進(jìn)銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并從業(yè)務(wù)經(jīng)營、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、科技能力建設(shè)以及風(fēng)險防范等方面對于銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型予以規(guī)范和指導(dǎo)。 

數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已然成為了銀行下半場競爭制勝的關(guān)鍵，但多數(shù)中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型依然停留在較為初級的階段，推進(jìn)困難重重。

對此，波士頓咨詢公司的負(fù)責(zé)人直言：“縱觀過去5-10年，相較于領(lǐng)先銀行對全行層面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索與實踐，大多數(shù)銀行的轉(zhuǎn)型仍停留在規(guī)劃層而或局部突破的階段，對照監(jiān)管要求，在覆蓋的廣度和深度上或有不足。”

當(dāng)已經(jīng)確定前方的山洞中藏著寶藏，大部分人是不會因為守在洞口的巨龍，就選擇放棄的，而以ChatGPT為代表的AIGC概念的出現(xiàn)，讓覬覦寶藏的人，掌握了打敗巨龍的武器。

一方面，從決策端來看，AIGC有望推動銀行業(yè)的智能決策升級。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型說白了，就是先從業(yè)務(wù)中獲取數(shù)據(jù)，然后分析數(shù)據(jù)，得到結(jié)論和洞察，最后基于結(jié)論和洞察，反過來制定決策，影響業(yè)務(wù)。

現(xiàn)階段的難題主要集中在最后一步，各銀行表現(xiàn)出來的水平參差不齊。如今，隨著AIGC的出現(xiàn)和落地，可以更加高效的從海量數(shù)據(jù)中提取有價值的關(guān)鍵信息，為金融決策提供及時準(zhǔn)確的參考依據(jù)。

另一方面，從業(yè)務(wù)端來看，AIGC還能提高銀行的核心競爭力。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認(rèn)為，未來銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從供給來說應(yīng)面向用戶的定制化服務(wù)能力，從需求來說應(yīng)打造流量入口，在獲客上形成正反饋循環(huán)生態(tài)的能力。

與人工相比，AIGC能更高效和準(zhǔn)確的通過語義分析識別客戶情緒，以更好地了解客戶需求和提供更好的服務(wù)，為客戶提供個性化、差異化、定制化的產(chǎn)品服務(wù)。

生成式AI重塑構(gòu)數(shù)字金融經(jīng)營形態(tài)，還只是一個開始。

波士頓咨詢公司資深董事經(jīng)理馮志宇曾公開表示，以ChatGPT為代表的生成式AI只是AI里的一個分支，更多的人工智能技術(shù)，以及更廣泛的包括移動互聯(lián)、云計算、邊緣計算、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化技術(shù)，將給中小銀行的經(jīng)營管理帶來顛覆式的變化。

欲借AIGC修復(fù)估值，仍有三道坎要邁

短短幾個月，ChatGPT刮起的這股AI旋風(fēng)席卷了整個世界,各種相關(guān)的實用AI應(yīng)用也是如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，其中，不乏有硬蹭熱度的企業(yè)與產(chǎn)品，自然也會有人質(zhì)疑，當(dāng)名為AIGC的“新酒”，裝進(jìn)銀行業(yè)這個“舊瓶”后，真能順利撐起高估值嗎？

在市場此起彼伏的質(zhì)疑聲中，部分銀行已經(jīng)率先在AIGC領(lǐng)域取得了一些“成果”。

在文案寫作方面，2月，招商銀行“小招喵的掌上生活”微信公號發(fā)布了一則信用卡廣告，通過ChatGPT對“親情是什么？”的回答，形成了一篇文采出眾、體驗新穎、還具有科技感的推文，作為金融行業(yè)首次嘗試與ChatGPT搭檔生產(chǎn)宣傳稿件，達(dá)成了不錯的營銷效果。

在軟件開發(fā)上，江蘇銀行已嘗試運(yùn)用ChatGPT技術(shù)提升軟件開發(fā)生產(chǎn)力。

至于效果如何，江蘇銀行信息科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“從測試結(jié)果看，代碼在生產(chǎn)環(huán)境運(yùn)行，完美完成全部需求且僅耗費(fèi)了不到1小時，不僅編寫功能的時間大大縮短，而且原先需要與廠商對接溝通耗費(fèi)的時間也由數(shù)天縮短到了數(shù)小時。”

嘗到了一些“甜頭”之后，江蘇銀行信息科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人還直言，未來會將ChatGPT新技術(shù)進(jìn)一步融入到日常辦公、風(fēng)險評估、客戶服務(wù)、輔助營銷等領(lǐng)域，更快滿足客戶在不同場景下的金融需求。

可見，“AIGC概念熱”的蔓延，已經(jīng)讓以江蘇銀行和招商銀行為代表的行業(yè)頭部玩家，先行一步感受到了數(shù)字化技術(shù)顛覆式的創(chuàng)新推動力，同時也讓剩下還未參與的玩家們開始意識到，如果不嘗試?yán)�用AIGC加速推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，極有可能被市場“淘汰”。

不過，在「新熔財經(jīng)」看來，想要AIGC成為不容忽視的科技力量，深度影響中小銀行的前中后臺業(yè)務(wù)，還有一些問題需要解決：

首先，在實際落地方面，AIGC想要在實際應(yīng)用領(lǐng)域取得成績，需要大量語義數(shù)據(jù)，并進(jìn)行大量訓(xùn)練。

在清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國金融研究中心和新網(wǎng)銀行共同舉辦的數(shù)字金融智庫沙龍上，就有專家表示，即使是ChatGPT，現(xiàn)在還只是一個“通才”，要與金融業(yè)務(wù)深度結(jié)合，解決業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，還需要將其訓(xùn)練為“專才”。

但大量的訓(xùn)練，勢必將與極高的初始使用成本劃上等號，對中小銀行來說，壓力不小。

其次，在安全倫理方面，語言模型在金融領(lǐng)域的應(yīng)用受到一定的限制。

金融行業(yè)屬于數(shù)據(jù)密集型，對數(shù)據(jù)依賴性極強(qiáng)。如何守護(hù)好個人信息、更好地保障數(shù)據(jù)安全、引導(dǎo)數(shù)據(jù)向善，是金融業(yè)必須面對的重要課題。

現(xiàn)階段AIGC的技術(shù)還有一些不足，難免會存在數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險、被濫用或者被危險分子使用的安全倫理問題。

最后，在人才儲備方面，銀行需要夯實自身科技隊伍。

顯然部分銀行已經(jīng)認(rèn)識到了這一點(diǎn)，九江銀行新任行長肖璟此前曾在工商銀行科技條線工作近15年；江蘇銀行發(fā)布公告，新任行長葛仁余此前擔(dān)任江蘇銀行黨委副書記、副行長、首席信息官，為業(yè)內(nèi)少有的科技條線出身的行長。

畢竟，銀行機(jī)構(gòu)要想穿越周期，在不確定性中尋找確定，最終的落腳點(diǎn)仍然是自身實力的穩(wěn)步提升上，科技人才的培養(yǎng)和儲備，是關(guān)鍵一步。

總而言之，今年宏觀大環(huán)境有望進(jìn)一步趨穩(wěn)向好，隨著政策紅利不斷釋放、消費(fèi)需求持續(xù)復(fù)蘇，銀行股估值有望在相對低位持續(xù)向上修復(fù)。

在這樣的市場環(huán)境下，只有積極參與創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的進(jìn)程，嘗試技術(shù)架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式的探索，才是適應(yīng)未來的唯一途徑。

伴隨著人工智能的能力越來越強(qiáng)，技術(shù)越來越完善，問題逐漸被克服，“對AIGC的認(rèn)識與應(yīng)用”正在成為下半場的“制勝密碼”，且看哪位玩家能先在“棋盤”上落下“關(guān)鍵一子”。

*本文圖片均來源于網(wǎng)絡(luò)

       原文標(biāo)題 : “AIGC熱”燒向銀行業(yè)，誰能成為第一個吃“螃蟹”的人？