5月21日是二十四節(jié)氣中的小滿，也是度小滿金融（原“百度金融”）品牌獨(dú)立日一周年。

從百度拆分獨(dú)立以來，度小滿金融在To B領(lǐng)域快速與農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行、百信銀行等500多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作，而在To C領(lǐng)域，其錢包年度結(jié)算已達(dá)萬億規(guī)模。

一周歲時(shí)，度小滿金融基本上交出了一份滿意的答卷：

信貸業(yè)務(wù)上，度小滿金融累計(jì)放貸總額超過3800億元，為50多家銀行業(yè)合作伙伴創(chuàng)造了近100億元的利息收入；教育分期業(yè)務(wù)上，累計(jì)提供超過230億元的貸款，服務(wù)了超過200萬人；理財(cái)業(yè)務(wù)上，度小滿金融在2018年11月獲得基金銷售牌照后的兩個(gè)月內(nèi)迅速接入1800只基金產(chǎn)品，合作伙伴遍布100多家基金公司、數(shù)十家銀行、券商和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；在金融牌照布局方面，繼獲得基金代銷牌照后，BAT中首個(gè)拿到消費(fèi)金融牌照。

在外界看來，有如此漂亮的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，又能和如此多的金融機(jī)構(gòu)做伙伴，度小滿金融的成人禮完成的既“快”又“穩(wěn)”。這背后或要得益于其“差異化打法”和“技術(shù)內(nèi)功”。

一、借助AI差異化崛起

縱觀全局，BAT都展示出了對(duì)金融科技的野心。

2014年騰訊理財(cái)通在微信錢包上線，同年阿里的螞蟻金服也正式成立。而在去年，原來的百度金融也全面升級(jí)為度小滿金融。對(duì)比這三個(gè)金融平臺(tái)，會(huì)清楚地發(fā)現(xiàn)，度小滿金融與螞蟻金服、騰訊理財(cái)通的切入點(diǎn)存在明顯差異性。

而差異的關(guān)鍵點(diǎn)在于場(chǎng)景與技術(shù)的分量占比。螞蟻金服和騰訊理財(cái)通對(duì)場(chǎng)景的布局更看重一些，相反，度小滿金融則尋求技術(shù)的突破以及依托百度AI的優(yōu)勢(shì)。

在很大程度上，場(chǎng)景與技術(shù)是相互促進(jìn)的關(guān)系，難以衡量誰的重要性更大。只不過，選擇場(chǎng)景或者技術(shù)作為優(yōu)先考慮點(diǎn)，都是仁者見仁智者見智的事情。

實(shí)質(zhì)上，螞蟻金服和騰訊理財(cái)通可以歸為一派，都是依托自身場(chǎng)景發(fā)展業(yè)務(wù)。確實(shí)，用戶消費(fèi)行為都是發(fā)生在具體場(chǎng)景中，而金融機(jī)構(gòu)將場(chǎng)景把控住，就很容易獲得用戶的認(rèn)可。有了用戶流量，就等于抓住了商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵點(diǎn)。

但在現(xiàn)實(shí)中我們可以發(fā)現(xiàn)，很多金融場(chǎng)景一直都存在，只是由于技術(shù)水平有限，或者要將這些場(chǎng)景落地的代價(jià)比較大，這時(shí)候以場(chǎng)景為驅(qū)動(dòng)的平臺(tái)遭遇天花板的幾率就會(huì)上升。

前身為百度金融的度小滿，其獨(dú)特的技術(shù)基因，決定了將走出一條不同路線。

實(shí)際上，百度的生態(tài)對(duì)于度小滿而言是一座“富礦”，搜索需求所觸及的除了多維度的海量場(chǎng)景，其行為本身就是用戶需求的真實(shí)表達(dá)。根據(jù)此前度小滿金融披露的數(shù)據(jù)，目前其所滿足的金融需求尚不足百度生態(tài)的1%。

但是度小滿金融在獨(dú)立之初并沒有急于快速拉升流量，跑馬圈地，反而是去啃了“用技術(shù)來敲門”這個(gè)硬骨頭，讓它既能跑得快，又能跑得穩(wěn)。

據(jù)度小滿金融副總裁許冬亮介紹，度小滿對(duì)自身的“科技”系統(tǒng)進(jìn)行了整體布局并不斷升級(jí)：在最底層與百度云合作構(gòu)建了度小滿金融云的服務(wù)；同時(shí)自建區(qū)塊鏈，對(duì)外發(fā)布了Paas平臺(tái)；在中間很重要的技術(shù)平臺(tái)層，先是在底層整合提供了度小滿“金融大腦”系統(tǒng)，集合用戶畫像、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、知識(shí)圖譜等技術(shù)支持，同時(shí)引入感知引擎，即聽、看、讀、說，決策引擎等人工智能技術(shù)，再于頂層構(gòu)建智能獲客、智能風(fēng)控、智能經(jīng)營、智能投顧、智能機(jī)器人五大應(yīng)用。

目前，度小滿員工中大概七成都是技術(shù)人員。正是這樣的內(nèi)功，決定了度小滿越來越穩(wěn)：在信貸領(lǐng)域，不僅實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，不良貸款率也低于平均值；在理財(cái)上，通過AI技術(shù)推薦的優(yōu)選基金，平均收益18.8%，跑贏大盤（滬深300同期為12%）。