2016年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)被認(rèn)為已經(jīng)進(jìn)入“下半場(chǎng)”爭(zhēng)奪。經(jīng)過兩年發(fā)展，2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也迎來了自己的“下半場(chǎng)”�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融服務(wù)下半場(chǎng)，有幾個(gè)重要的標(biāo)志：

1、政策由嚴(yán)管變?yōu)楣膭?lì)合規(guī)發(fā)展

今年上半年，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管政策不斷升級(jí)，促使整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入洗牌期。一段時(shí)間調(diào)整之后，8月18日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》，這是繼一系列網(wǎng)貸監(jiān)管政策之后，對(duì)于消費(fèi)金融的正向鼓勵(lì)。

9月中旬，國(guó)家互金專項(xiàng)整治小組下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》，極大地保障了網(wǎng)貸平臺(tái)的合法權(quán)益。

可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)政策經(jīng)歷了趨嚴(yán)、洗牌到鼓勵(lì)、保護(hù)合規(guī)發(fā)展的路徑。也就是說，對(duì)于合規(guī)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來說，大環(huán)境日趨向好，發(fā)力增長(zhǎng)的階段已經(jīng)到來。

2、優(yōu)勝劣汰之后，行業(yè)開始回暖

《2018年9月份P2P網(wǎng)貸行業(yè)快報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，9月份P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量下降至2004家，其中新發(fā)生問題平臺(tái)41家，環(huán)比下降69．17％。

此外，9月份的網(wǎng)貸數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額850．81億元，環(huán)比增長(zhǎng)0．35％；平均借貸期限9．63個(gè)月，環(huán)比延長(zhǎng)7．48％。今年的網(wǎng)貸“雷潮”漸漸淡出，網(wǎng)貸行業(yè)的回暖曙光初現(xiàn)。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來“更名潮”

9月以來，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛貼上“科技”標(biāo)簽，繼京東金融改名為京東數(shù)科、螞蟻金融云升級(jí)為螞蟻金融科技，百融金服亦將官方微信、微博等平臺(tái)更名為“百融大數(shù)據(jù)”。

看似簡(jiǎn)單的更名，背后隱藏著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)思路的變化，未來人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)將更多地在金融服務(wù)中落地。

雖然進(jìn)入下半場(chǎng)，優(yōu)勝劣汰的大格局已經(jīng)形成，但行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)仍舊沒有落幕，那么，決勝互金服務(wù)下半場(chǎng)的關(guān)鍵是什么呢？

互金行業(yè)“更名潮”已經(jīng)給出了答案——科技、大數(shù)據(jù)。作為智慧金融的踐行者，榕樹智慧金融服務(wù)平臺(tái)從成立之初就將科技放在重要位置，致力于運(yùn)用人工智能＋大數(shù)據(jù)技術(shù)為C端用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)體驗(yàn)，并深度賦能B端金融機(jī)構(gòu)。

榕樹平臺(tái)人工智能＋大數(shù)據(jù)技術(shù)主要體現(xiàn)在風(fēng)控前置和精準(zhǔn)匹配兩個(gè)方面：

（1）風(fēng)控前置，只觸達(dá)靠譜用戶

風(fēng)控是金融服務(wù)的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)下半場(chǎng)的重要改變，就是運(yùn)用大數(shù)據(jù)和AI算法對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)控手段進(jìn)行改造。傳統(tǒng)風(fēng)控手段只有在收到了用戶貸款申請(qǐng)的時(shí)候，才能夠根據(jù)其征信、資產(chǎn)、流水等有限的資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

基于強(qiáng)大的技術(shù)能力和百融深厚的數(shù)據(jù)分析能力支持，榕樹平臺(tái)對(duì)原有風(fēng)控手段進(jìn)行了改造升級(jí)。從用戶注冊(cè)賬戶開始，平臺(tái)就已開始解讀用戶需求，通過多渠道的數(shù)據(jù)分析來為用戶畫像，全面評(píng)估不同用戶的違約概率，給出不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和預(yù)授信。之后，結(jié)合用戶的特點(diǎn)、需求和信用分?jǐn)?shù)，再通過線上線下及流量平臺(tái)精準(zhǔn)的定向方式，去觸達(dá)用戶的需求，推薦適合的金融產(chǎn)品。

也就是說，償還能力差、信審不過關(guān)的用戶，在定向評(píng)估這一部分，就已經(jīng)被榕樹平臺(tái)排除在外。榕樹的營(yíng)銷推廣模式是一種逆向選擇，即風(fēng)控前置。

此外，榕樹平臺(tái)除了能夠基于用戶提交的基本信息資料進(jìn)行第一輪征信預(yù)審評(píng)級(jí)，還可以同時(shí)輔助數(shù)據(jù)分析、模型搭建等，實(shí)現(xiàn)多維度、更加客觀地對(duì)進(jìn)入榕樹的用戶給予信用預(yù)判。風(fēng)控環(huán)節(jié)上，用戶畫像的真實(shí)度越高，越有利于為平臺(tái)上各大金融機(jī)構(gòu)資金提供保障，對(duì)于接入榕樹平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)而言，其觸達(dá)的優(yōu)質(zhì)用戶比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平。

（2）精準(zhǔn)匹配，只推薦合適產(chǎn)品

貸款產(chǎn)品五花八門，額度、利率、償還方式等等千差萬(wàn)別。同時(shí)，貸款用戶也各不相同，都有其獨(dú)特的個(gè)性與偏好。那么，如何為種類繁多的產(chǎn)品和不同需求的用戶搭建起溝通的橋梁呢？榕樹平臺(tái)也運(yùn)用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)匹配技術(shù)給出了解決方案——千人千面。

千人千面，相當(dāng)于為用戶提供了私人定制服務(wù)，每個(gè)人的需求是不一樣的，進(jìn)入榕樹平臺(tái)后，被推薦的貸款產(chǎn)品都是不一樣的，個(gè)性化的推薦服務(wù)，恰好擊中了用戶的痛點(diǎn)。這就相當(dāng)于榕樹運(yùn)用人工智能算法，提前一步給用戶提供了參考建議，避免了部分用戶面對(duì)海量產(chǎn)品無從下手的選擇困境，同時(shí)也避免一些不具備某產(chǎn)品申請(qǐng)資格的用戶，反復(fù)申請(qǐng)所造成時(shí)間和精力的浪費(fèi)。

千人千面精選服務(wù)，能夠通過人工智能有效地為適合的用戶和金融產(chǎn)品對(duì)接，提高信貸核準(zhǔn)的效率�，F(xiàn)在具備這個(gè)能力的第三方平臺(tái)還不多，榕樹在這方面已經(jīng)做到了業(yè)內(nèi)前列。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)行業(yè)所受到的沖擊是信息壁壘被打破；互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)，變革則來自于大數(shù)據(jù)技術(shù)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，上半場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)在2018年夏天結(jié)束，下半場(chǎng)則隨著“科技”更名潮來臨。

與之相應(yīng)，互金服務(wù)下半場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，也將圍繞“科技”和“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行，誰(shuí)的“大腦”更智能，誰(shuí)就能下半場(chǎng)笑傲江湖。