Oscar作為健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的獨(dú)角獸，今年估值超過32億美元。被多家投資機(jī)構(gòu)看好，包括谷歌母公司Alphabet旗下兩家投資機(jī)構(gòu)Verily Life Sciences和Capital G，多次跟投的還包括復(fù)星資本、Founders Fund、kholsa venture等多家基金。

數(shù)據(jù)來源：crunchbase（2018年用戶量為預(yù)計(jì)）

從Oscar health的發(fā)展軌跡中可以看到2017年是它發(fā)展的拐點(diǎn)，雖然2017年，Oscar沒有是成立以來唯一一次沒有投融資，但是在持續(xù)的巨額虧損上，Oscar卻剎住了車。

隨著奧巴馬醫(yī)改創(chuàng)立的Oscar health，起初的發(fā)展路徑是希望通過科技，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的低成本快速響應(yīng)和用戶干預(yù)行為，降低成本和風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大受保面積。

但是隨著川普上臺(tái)，沖擊奧巴馬醫(yī)改。Oscar開始轉(zhuǎn)型，收取更高的保費(fèi)和實(shí)行一種“窄化”的網(wǎng)絡(luò)。

2018年3月時(shí)，Oscar就迎來融資，估值高達(dá)32億美元。說明Oscar收緊用戶的轉(zhuǎn)型之路還是比較順暢，Oscar作為一種新型的保險(xiǎn)公司，獎(jiǎng)勵(lì)客戶的健康行為，讓理賠行為更簡(jiǎn)單，提升價(jià)格透明度，沖擊原有的保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的關(guān)系。

在政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)、技術(shù)進(jìn)步等各種不確定性中，具體的模式還有待探索。但是所有的改革方向中保險(xiǎn)公司都應(yīng)該改變和客戶間短期的關(guān)系，而是變?yōu)殚L(zhǎng)期服務(wù)的模式。

就算是健康險(xiǎn)領(lǐng)域估值最高的獨(dú)角獸公司，但是由于高額的成本和長(zhǎng)期的賠付率在100％以上，外界對(duì)Oscar還是有很多質(zhì)疑。本篇文章希望通過剖析Oscar health轉(zhuǎn)型之路和發(fā)展路徑，剖析健康險(xiǎn)領(lǐng)域正在發(fā)生哪些變化，Oscar的轉(zhuǎn)向是在什么困境之上，Oscar health又是如何在定義未來保險(xiǎn)。

美國醫(yī)療保險(xiǎn)制度弊病必須改革

在美國整個(gè)醫(yī)療體系面臨的問題有兩個(gè)，一是醫(yī)療成本的增加，雖然美國在醫(yī)療技術(shù)和診療方案以及醫(yī)療人才上處于世界領(lǐng)先水平，但是美國醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用占GDP比重已經(jīng)達(dá)到15％左右。

根據(jù)目前的預(yù)測(cè)，到2030年，美國的醫(yī)療衛(wèi)生支出比例將超過其GDP的20％。如果不改革，預(yù)計(jì)到2050年，僅僅聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)Medicare（老年醫(yī)保）、醫(yī)療救助計(jì)劃（Medicaid）（窮人醫(yī)保）、社會(huì)保障和國債的利息就會(huì)消耗掉所有的聯(lián)邦稅收。

第二問題醫(yī)療保障人口覆蓋范圍落后于英國、日本、加拿大等實(shí)現(xiàn)了全民社會(huì)保障的國家，在美國仍有15％的人口沒有任何醫(yī)療保障。人均預(yù)期壽命在OECD國家中卻是倒數(shù)第二。具有反諷意義的是，美國政府支出占其醫(yī)療衛(wèi)生總支出的46％，這和中國政府差不多，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他發(fā)達(dá)國家72％的水平。美國是世界上醫(yī)療衛(wèi)生支出最高的國家，也是唯一醫(yī)保覆蓋率不足95％的發(fā)達(dá)國家。（數(shù)據(jù)來自：《尋找完美醫(yī)療衛(wèi)生體系》）

造成如此局面的原因，一種觀點(diǎn)認(rèn)為是市場(chǎng)化的定價(jià)方式，讓藥企和醫(yī)療設(shè)備提供者擁有了完全的自主定價(jià)能力，由此造成了藥品和醫(yī)療費(fèi)用的價(jià)格高昂。但是數(shù)據(jù)顯示，在美國的醫(yī)療系統(tǒng)的分部門消費(fèi)排名中，前五位分別是醫(yī)院費(fèi)用占到32％，醫(yī)生費(fèi)用26％，醫(yī)藥費(fèi)用占到13％，居民個(gè)人護(hù)理（8％）和私人保險(xiǎn)費(fèi)用（7％）�？梢娽t(yī)藥費(fèi)用并不是美國衛(wèi)生醫(yī)療系統(tǒng)中的支出大頭，而是以醫(yī)院運(yùn)營和醫(yī)療人力資源的市場(chǎng)價(jià)值。

在美國醫(yī)保支付的歷史中，主要的付費(fèi)方式有按項(xiàng)目付費(fèi)和按人頭付費(fèi)。按項(xiàng)目付費(fèi)，醫(yī)院和醫(yī)生提供的服務(wù)越多，得到的支付越多。這必然會(huì)導(dǎo)致過度醫(yī)療，達(dá)特茅斯大學(xué)的一項(xiàng)研究表明：美國高達(dá)一半的醫(yī)療服務(wù)從醫(yī)學(xué)角度都是不必要的。

而且按項(xiàng)目付費(fèi)隨著，隨著老齡化的加劇，接受服務(wù)的老年人口越來越多，醫(yī)療費(fèi)用成本持續(xù)上漲，醫(yī)療支出難以為繼。

HMO（Health Maintenance Organizatio）這種保險(xiǎn)的參與者中，HMO重預(yù)防，就醫(yī)選擇性少，參保人必須在特定的醫(yī)療保健單位就醫(yī)。保險(xiǎn)公司會(huì)為參保人員指派一位全科醫(yī)生，負(fù)責(zé)解決基礎(chǔ)的醫(yī)療需求和轉(zhuǎn)診，為保險(xiǎn)公司控制醫(yī)療費(fèi)用。

PPO （Preferred Provider Organization）無需保健醫(yī)生，直達(dá)專科醫(yī)生，用戶在優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)名單內(nèi)就醫(yī)，可以享受優(yōu)惠。

EPO（Exclusive Provider Organization） 會(huì)員必須在制定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)就醫(yī)，沒有全科醫(yī)生

POS （（point－of－service）介于低保費(fèi)HMO和選擇性多的PPO之間，有全科醫(yī)生。

在美國，保險(xiǎn)公司和醫(yī)療服務(wù)提供者間的議價(jià)方式就是有美國醫(yī)學(xué)會(huì)決定的。

在美國，公共醫(yī)療保險(xiǎn)分為兩種，美國政府主導(dǎo)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)集中于保障老年群體（Medicare）和弱勢(shì)群體（Medicaid），工作人群的醫(yī)療保險(xiǎn)則由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供。同時(shí)也有一部分人單獨(dú)購買私人保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)支付是醫(yī)生和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的主要收入來源，支付標(biāo)準(zhǔn)與支付方式由雙方定期協(xié)商。其中，政府舉辦的Medicare采用行政定價(jià)的方式，醫(yī)生和醫(yī)療機(jī)構(gòu)只能選擇接受或不接受，若不接受，就不能接診Medicare參�；颊摺�

而按項(xiàng)目收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)則是由美國醫(yī)學(xué)會(huì)（American medical association）為所有可能的診療、診斷、手術(shù)過程等，都設(shè)置了5位數(shù)編碼，稱“現(xiàn)代診治專用碼”（current procedural terminology code）簡(jiǎn)稱CPT編碼。一種藥品或設(shè)備也許有顛覆性的潛力，能夠以獨(dú)一無二的方式經(jīng)濟(jì)劃算地解決一個(gè)問題，但是新產(chǎn)品獲得獨(dú)特的CPT編碼的成本非常高，而美國醫(yī)學(xué)會(huì)——代表被顛覆者的組織——批準(zhǔn)一個(gè)定位為顛覆性的產(chǎn)品的可能性又非常低。按項(xiàng)目付費(fèi)，醫(yī)療服務(wù)提供者能夠轉(zhuǎn)嫁成本時(shí)，決策者就不會(huì)有動(dòng)力采用顛覆性技術(shù)。

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以上述Medicare支付標(biāo)準(zhǔn)為基準(zhǔn)，與醫(yī)生和醫(yī)療機(jī)構(gòu)協(xié)商議價(jià)。

在公共醫(yī)保體系內(nèi)，公共醫(yī)保中傳統(tǒng)的Medicare也在嘗試從傳統(tǒng)的按項(xiàng)目收費(fèi)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)向打包付費(fèi)等多種付費(fèi)方式。打包付費(fèi)的優(yōu)勢(shì)在于激勵(lì)服務(wù)方控制成本，同時(shí)在競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)考核雙重壓力下，保障質(zhì)量；但其存在的問題是，當(dāng)占據(jù)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的公共醫(yī)保采用打包付費(fèi)時(shí)，會(huì)促使服務(wù)方走向聯(lián)合或兼并，以尋求談判優(yōu)勢(shì)及規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而這種整合很可能推高醫(yī)療費(fèi)用。

以往的按項(xiàng)目收費(fèi)不能激勵(lì)醫(yī)療服務(wù)提供者控制成本，反而會(huì)對(duì)一些可能減少醫(yī)院收費(fèi)項(xiàng)目的創(chuàng)新項(xiàng)目的采用形成阻礙。

通過支付方式改革來刺激高質(zhì)量、適宜的醫(yī)療服務(wù)和控制成本是美國醫(yī)療體制改革的必經(jīng)途徑。在醫(yī)療顛覆式創(chuàng)新之父克萊頓·克里斯坦森提供的醫(yī)保改革解決方案中，提供不同的醫(yī)療保健服務(wù)的商業(yè)模式應(yīng)該配備不同的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，主流的模式應(yīng)該是健康儲(chǔ)蓄賬戶＋高起付線保險(xiǎn)替代傳統(tǒng)的私人健康保險(xiǎn)。

醫(yī)保想要實(shí)現(xiàn)降低醫(yī)療成本，從以上敘述中可以發(fā)現(xiàn)整個(gè)醫(yī)療體系需要從預(yù)防轉(zhuǎn)向。醫(yī)保支付者缺乏議價(jià)能力和主動(dòng)性的困境也應(yīng)該得到改變。健康險(xiǎn)公司可以不止為醫(yī)院買單，而是開始提供醫(yī)院為用戶提供的保持健康的服務(wù)。

Oscar從為結(jié)果理賠到為行為和價(jià)值理賠

再好的保險(xiǎn)公司都無法在數(shù)字化浪潮中獨(dú)善其身，因?yàn)闊o論是人口結(jié)構(gòu)變化還是醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)的變化以及監(jiān)管政策的風(fēng)云突變，諸多的不確定性裹挾著健康險(xiǎn)公司，要求它們立即做出改變。

老齡化帶來的慢性疾病的影響是巨大的，慢性疾病負(fù)擔(dān)的增加，導(dǎo)致了醫(yī)療保健費(fèi)用的不斷上升。公共部門和納稅人都在尋求更經(jīng)濟(jì)有效的激勵(lì)方式減輕醫(yī)療費(fèi)用支出。

在安永關(guān)于參與式醫(yī)療的報(bào)告中，人們的平均壽命已經(jīng)增加了，但是健康壽命的期限并不長(zhǎng)。人們預(yù)期的真正停止創(chuàng)造價(jià)值的年齡是75歲，但是實(shí)際上到了50歲多，人們的身體就已經(jīng)無法支撐預(yù)期中的運(yùn)行了。而在實(shí)際的醫(yī)療花費(fèi)中，心臟病、二型糖尿病、高血壓等慢性疾病占到了醫(yī)療費(fèi)用支出的75％。

這些疾病有著兩個(gè)特點(diǎn)，第一是他們很大程度都和生活習(xí)慣有關(guān)，受行為方式影響很大。對(duì)于這些目前無法治愈的慢性疾病，患者需要跟隨這些疾病癥狀一生。

健康保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)向中，需要從以往按流程和結(jié)果付費(fèi)轉(zhuǎn)向偏重預(yù)防，健康險(xiǎn)提供者和政府都應(yīng)該思考如何轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的體系從而激勵(lì)用戶的健康行為。保險(xiǎn)行業(yè)需要實(shí)現(xiàn)按診療收費(fèi)醫(yī)保（fee－for－service）。

這種商業(yè)模式也能很好地解決患者的訴求�；颊哔徺I健康險(xiǎn)是為了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是患者的第一訴求永遠(yuǎn)都是保持健康。其次所有的消費(fèi)者都希望擁有獲得經(jīng)濟(jì)收益。而健康賬戶儲(chǔ)蓄模式需要消費(fèi)者放棄傳統(tǒng)保守的綜合保險(xiǎn)而評(píng)估一定的風(fēng)險(xiǎn)，并且健康儲(chǔ)蓄賬戶帶來的收益需要長(zhǎng)期累積。像Oscar health這樣的健康行為兌現(xiàn)模式更能激勵(lì)消費(fèi)者行為改變。

新的商業(yè)模式正是基于這些問題出現(xiàn)，例如Oscar會(huì)獎(jiǎng)勵(lì)用戶的健康行為，或者將用戶的保險(xiǎn)賬戶資本化，向醫(yī)院針對(duì)特定的病人和特定的病種限定保險(xiǎn)金額。

Oscar作為一家科技保險(xiǎn)公司，創(chuàng)新性地引進(jìn)智能設(shè)備參與到用戶的健康管理中。Oscar會(huì)贈(zèng)送可穿戴設(shè)備來幫助用戶進(jìn)行輔助鍛煉和健康監(jiān)測(cè)，如果用戶能夠達(dá)標(biāo)，就能獲得亞馬遜賬戶最高20美元的獎(jiǎng)勵(lì)。這只是Oscar health把客戶變得更健康的第一步。

降低客戶的健康風(fēng)險(xiǎn)，Oscar沒有僅僅停留在和醫(yī)院合作上，它已經(jīng)開始提供以往只由醫(yī)院提供的服務(wù)。在2016年的11月，Oscar開始和美國著名的醫(yī)療中心西奈山醫(yī)院（Mount Sinai）合作建立了線下醫(yī)院，該醫(yī)院位于紐約布魯克林高地（Brooklyn Heights）。這個(gè)線下醫(yī)院只對(duì)Oscar的會(huì)員提供。該醫(yī)療中心提供急性病外的慢病管理和預(yù)防保健， 疫苗注冊(cè)和醫(yī)生咨詢。同時(shí)也為會(huì)員提供免費(fèi)的課程，例如針對(duì)女性的瑜伽課程。

Oscar health正是從以前的為結(jié)果理賠轉(zhuǎn)向?yàn)橛脩舻男袨楹蛢r(jià)值買單。

以數(shù)據(jù)為支撐，以用戶為中心

雖然健康險(xiǎn)領(lǐng)域有諸多巨頭壓制，但是在健康險(xiǎn)領(lǐng)域依然獨(dú)角獸頻現(xiàn)。在改變整個(gè)健康險(xiǎn)體制上，關(guān)注用戶的行為，對(duì)于雇主來說，由于人員的流動(dòng)性，雇主采取行為激勵(lì)個(gè)人的健康行為動(dòng)機(jī)較小。雖然慢病給醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)帶去的壓力最大，但是政府更關(guān)注短期的財(cái)政問題。何況無論是哪一方都囿于以往陳舊的系統(tǒng)和機(jī)制中，難以突破內(nèi)部的壁壘，盤活已有的數(shù)據(jù)。

健康保險(xiǎn)業(yè)中的初創(chuàng)公司可以憑借更靈活的姿態(tài)改變健康險(xiǎn)行業(yè)。首先是回應(yīng)全球以用戶為中心的潮流。技術(shù)民主化，讓普通消費(fèi)者有了更多的權(quán)力，消費(fèi)者希望獲得更多的透明性和保障以及更便捷的服務(wù)。

Mhealth的興起也在推動(dòng)著以用戶為中心的潮流。醫(yī)療設(shè)備和智能設(shè)備之間的界限越來越模糊，隨著傳感器、AI、移動(dòng)應(yīng)用等技術(shù)的發(fā)展，每個(gè)人都能輕松地監(jiān)測(cè)到自己的健康狀況。物聯(lián)網(wǎng)也可以顛覆慢病管理體系�，F(xiàn)有關(guān)于用戶的醫(yī)療數(shù)據(jù)是斷裂的，沒有人能夠掌握用戶所有的醫(yī)療數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司擁有的數(shù)據(jù)也不例外，誰能最先形成服務(wù)閉環(huán)，掌握數(shù)據(jù)鏈，洞察用戶，誰就是贏家。

健康險(xiǎn)已經(jīng)在醫(yī)療創(chuàng)新上已經(jīng)落后于很多科技公司了，在科技潮流下，如果不采取改變，則是不進(jìn)則退。

Oscar health正是致力于讓用戶在APP上完成所有操作。在成立之初時(shí)，Oscar希望覆蓋更多的人群，現(xiàn)在Oscar提供的“窄化”的網(wǎng)絡(luò)就是提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。Oscar的NSP值（Net Promoter Score凈推薦值）達(dá)到37，而行業(yè)平均水平是12。

從官網(wǎng)中可以看到Oscar health同時(shí)為個(gè)人和雇主提供健康保險(xiǎn)解決方案。

對(duì)于全家投保的用戶，Oscar health可以提供一個(gè)定制的團(tuán)隊(duì)，受理用戶的健康需求。購買了健康險(xiǎn)的客戶提供全天候的免費(fèi)醫(yī)生咨詢服務(wù)和一個(gè)由優(yōu)質(zhì)醫(yī)生和醫(yī)院資源組成的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)。比起復(fù)雜的醫(yī)保流程，Oscar 提供的所有服務(wù)都是在手機(jī)APP上進(jìn)行操作。

在提供給雇主的產(chǎn)品中，Oscar health的競(jìng)爭(zhēng)力有兩點(diǎn)。一是在用戶上的好口碑和超高的滿意度，二是Oscar的議價(jià)能力。Oscar能夠?yàn)槠髽I(yè)的每一位員工節(jié)約600－900美元。這對(duì)很多大型企業(yè)來說是一個(gè)誘人的數(shù)字。

在針對(duì)企業(yè)員工提供的產(chǎn)品上，和一般普通消費(fèi)者略有不同。Oscar health同樣可以提供免費(fèi)的醫(yī)生咨詢服務(wù)，但是不是一周24小時(shí)的服務(wù)。雖然企業(yè)員工也有Oscar health提供的個(gè)人專業(yè)護(hù)理團(tuán)隊(duì)，但是這個(gè)團(tuán)隊(duì)目前只提供在線服務(wù)。不過，為了解決病人需要從全科醫(yī)生轉(zhuǎn)向?qū)？漆t(yī)生的轉(zhuǎn)介流程，企業(yè)員工可以直接向特定的專科醫(yī)生咨詢。

目前Oscar的企業(yè)用戶已經(jīng)超過2000家，包括建筑公司、法律公司和飯店。

在醫(yī)生資源上，Oscar health 擁有眾多的優(yōu)質(zhì)的全科醫(yī)生和一線醫(yī)生。Oscar選擇和一流的醫(yī)療系統(tǒng)合作。美國醫(yī)療系統(tǒng)排名的前20強(qiáng)都是Oscar的合作伙伴，雖然目前Oscar只在美國6個(gè)州內(nèi)提供服務(wù)。Oscar的醫(yī)療生態(tài)體系中，擁有超過3500名醫(yī)生，涵蓋140多個(gè)科室。

由于美國急救資源的稀缺，Oscar能夠?yàn)橛脩舭才抛罱咏�的醫(yī)院，當(dāng)用戶遠(yuǎn)離自己熟悉的區(qū)域時(shí)，Oscar health提供的護(hù)理咨詢團(tuán)隊(duì)能夠幫他們指明哪些醫(yī)院是最優(yōu)選擇。

雖然Oscar采取的這些措施，會(huì)在增加人力成本，看似推廣起來也需要用戶做出更多的改變，但是比起以往模式中的臨床看診，移動(dòng)醫(yī)療的方式以更便捷的方式實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)管理用戶的健康，普及速度將會(huì)更快，這些服務(wù)能夠?yàn)橛脩魩�來更好的醫(yī)療體驗(yàn)。

沉寂一年之后，Oscar即將新一輪擴(kuò)張

Oscar health對(duì)健康險(xiǎn)的顛覆和破壞不會(huì)在一夜之間發(fā)生，但是總會(huì)發(fā)生。

在奧巴馬醫(yī)改下的必須要求個(gè)人購買的醫(yī)療保險(xiǎn)，Oscar正在擴(kuò)大規(guī)模，像Aetna、Anthem、Humana和UnitedHealth Group這樣的大公司有要么縮減了他們的奧巴馬醫(yī)改和相關(guān)的個(gè)人健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有的則是完全放棄這一業(yè)務(wù)。在無法成功管理病人注冊(cè)醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用后，規(guī)模較大的參與者正在縮減規(guī)模，或者退出個(gè)人業(yè)務(wù)。

面對(duì)高額的行政成本和管理成本，Oscar CEO表示 Mario Schlosser表示他們正在用科技建立一個(gè)新的保險(xiǎn)索賠系統(tǒng)。

Schlosser說，這是大多數(shù)索賠處理系統(tǒng)的巨大改進(jìn)，而現(xiàn)在這些老舊基本上是由上世紀(jì)70年代的編程工具拼湊而成的。

更新索賠系統(tǒng)設(shè)施將使它能夠做一些看似簡(jiǎn)單的事情，而這些事情在當(dāng)前的醫(yī)療體系中往往是一件棘手的事情，比如為晚上和周末這樣的高峰時(shí)段向醫(yī)生支付更多的費(fèi)用，或者讓成員更清楚地知道他們需要多少手術(shù)或測(cè)試費(fèi)用。

這個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)進(jìn)行了兩年，它是在奧斯卡1．65億美元的資金籌集活動(dòng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。在今年，該公司預(yù)計(jì)今年的業(yè)績(jī)會(huì)好得多，Oscar表示其保費(fèi)收入現(xiàn)在高于醫(yī)療索賠。Oscar規(guī)劃將與每個(gè)州的衛(wèi)生系統(tǒng)緊密合作，這使得它可以將成員推向一個(gè)更有組織的高質(zhì)量的，但負(fù)擔(dān)得起的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

Oscar health的創(chuàng)始人之一喬什·庫什納（Josh Kushner）是特朗普的顧問和女婿Jared Kushner的兄弟。如今也可以證明，如今，隨著醫(yī)療立法證明比預(yù)期更具彈性，Oscar能夠?qū)Ｗ⒂趯?shí)現(xiàn)擴(kuò)張。

據(jù)福布斯雜志報(bào)道，在兩年前，Oscar還是采取“窄化”的策略，在今年，Oscar已經(jīng)申請(qǐng)?jiān)?個(gè)州14個(gè)新的市場(chǎng)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此次新業(yè)務(wù)的開發(fā)將是現(xiàn)有業(yè)務(wù)的一倍。

Oscar涉足于提供醫(yī)療服務(wù)，而不僅僅是為它買單，它的第一家診所位于布魯克林。它還在探索其他類型的保險(xiǎn)，包括通過Medicare Advantage保險(xiǎn)向老年人銷售保險(xiǎn)。

Schlosser表示，目前我們專注于提供良好的經(jīng)驗(yàn)和良好的成本結(jié)果，但我們有針對(duì)不同市場(chǎng)的機(jī)制。

止住虧損，Oscar迎來更多投資者買單

雖然從現(xiàn)在來說，初創(chuàng)企業(yè)還是由于用戶的逆選擇性，賠付率較高，同時(shí)Oscar喜歡的年輕用戶可能更喜歡選擇保障重大疾病的高額保障。

但是從整個(gè)醫(yī)療改革的方向來說，保險(xiǎn)業(yè)需要面對(duì)的是如何管控健康風(fēng)險(xiǎn)的能力�；�于大數(shù)據(jù)，和公共部門、醫(yī)療服務(wù)提供者、技術(shù)公司等企業(yè)展開更密切的合作，全方位參與到用戶的健康管理中。

安永的一份報(bào)告中曾建議，健康保險(xiǎn)公司需要從四點(diǎn)做出改變：1、和其他實(shí)體合作，建立一個(gè)真正能激勵(lì)刺激健康行為醫(yī)療生態(tài)。2、保險(xiǎn)理賠從重流程轉(zhuǎn)向注重價(jià)值和行為。3、利用大數(shù)據(jù)洞察客戶，減低醫(yī)療成本，降低風(fēng)險(xiǎn)。4、尋找新的營銷方式，銷售入口。

Oscar health的轉(zhuǎn)型可以說正是代表著以上的方向，Oscar能夠提供給客戶更友好的服務(wù)，理賠無流程障礙，通過各種方式去預(yù)測(cè)和理解客戶的需求，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心。Oscar已經(jīng)從傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)定價(jià)和承銷風(fēng)險(xiǎn)的職能轉(zhuǎn)變?yōu)閰⑴c到客戶的健康行為中，影響和降低風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)目前Oscar health的虧損和比起傳統(tǒng)的保險(xiǎn)巨頭尚小的保單量，很多人都持不看好的態(tài)度。但是為什么依然有那么多投資人愿意為Oscar買單，因?yàn)闅v史已經(jīng)證明新興公司如果掌握了某種能打破現(xiàn)存經(jīng)濟(jì)模式的新發(fā)明，就可以打敗幾乎任何一家大公司。

哈佛商學(xué)院Clayton Christensen教授在著作《創(chuàng)新者的困境中》一書中曾說過：“顛覆性創(chuàng)新常常被認(rèn)為是虛無和新奇的東西。他們被認(rèn)為沒有多大的收入潛力（特別是與成熟的現(xiàn)有企業(yè)從他們的現(xiàn)有產(chǎn)品中獲得的可觀收入相比），也沒有滿足現(xiàn)有客戶的需求。例如，當(dāng)?shù)谝慌鷤�(gè)人電腦在20世紀(jì)70年代末出現(xiàn)時(shí)，它們被當(dāng)時(shí)的（大型機(jī)）電腦制造商及其現(xiàn)有的企業(yè)客戶視為無足輕重的新奇事物而不予理睬。然而，正如顛覆性創(chuàng)新的典型情況一樣，個(gè)人電腦的改進(jìn)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于現(xiàn)有電腦制造商的預(yù)期。當(dāng)這些公司姍姍來遲地意識(shí)到這一新領(lǐng)域的增長(zhǎng)潛力時(shí)，它們爭(zhēng)相進(jìn)入個(gè)人電腦市場(chǎng)。有幾個(gè)人挺過了過渡期。大多數(shù)沒有。”