2018年，醫(yī)保穿底成為熱議話題。這個已經(jīng)實(shí)行了二十年的國民醫(yī)療保障制度，似乎終于在快速變革的時局中初現(xiàn)疲態(tài)。

2019年，商業(yè)健康險在一級市場掀起一陣熱潮。這一年屬于網(wǎng)絡(luò)互助平臺和保險TPA，水滴籌和輕松籌迎來了相互保這個重量級對手，而保險TPA則吹響了商業(yè)健康險加速發(fā)展的沖鋒號。

2020年，中共中央、國務(wù)院出臺《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，重點(diǎn)提及商業(yè)健康保險發(fā)展。于是沿著已有的重疾險和百萬醫(yī)療險，特藥險、惠民保等多種不同類型，面向不同人群的保險產(chǎn)品在政策的刺激下在各地迅速落地。商業(yè)健康險進(jìn)入了空前的繁榮發(fā)展期。

AI心助醫(yī) 轉(zhuǎn)型突圍——微軟助力醫(yī)療健康行業(yè)數(shù)字化革新系列活動的第四期將自己的探討中心放到了正在駛?cè)肟燔嚨赖纳虡I(yè)健康險行業(yè)。圍繞著商業(yè)健康險與醫(yī)保之間的協(xié)同關(guān)系、保險用戶的健康管理生態(tài)搭建、VIP客戶服務(wù)對維持客戶黏性的幫助、中國醫(yī)療保險科技全景分析等多個角度，與會的嘉賓們在黃浦江畔暢談商業(yè)健康險的當(dāng)下格局與未來發(fā)展。

國家醫(yī)保顯疲態(tài)，商業(yè)健康險及時補(bǔ)位

作為本次論壇的主辦方，微軟中國大健康行業(yè)產(chǎn)品策略負(fù)責(zé)人張強(qiáng)表示，支付側(cè)的變革是微軟賦能醫(yī)療健康行業(yè)的主要關(guān)注點(diǎn)之一，并由此引申出四個核心場景，分別是建立高信任度用戶體驗(yàn)、提高健康管理能力、降低醫(yī)療成本和保護(hù)醫(yī)療健康信息。微軟將圍繞著這四個核心場景，通過數(shù)字化手段，幫助支付方實(shí)現(xiàn)自己在現(xiàn)階段的發(fā)展目標(biāo)。

微軟－儀電人工智能創(chuàng)新院總經(jīng)理朱琳

本次論壇在黃浦江畔的微軟－儀電人工智能創(chuàng)新院開展。微軟－儀電人工智能創(chuàng)新院總經(jīng)理朱琳表示：“這幾年AI是我國的發(fā)展熱潮。微軟－儀電人工智能創(chuàng)新院希望能夠通過微軟的技術(shù)，賦能上海市甚至更廣闊的長三角地區(qū)，在AI共性技術(shù)的研發(fā)之上，實(shí)現(xiàn)技術(shù)在落地場景中的轉(zhuǎn)化過程�！�

普華永道創(chuàng)智中心總監(jiān)林榕

本次論壇的主持人，普華永道創(chuàng)智中心總監(jiān)林榕用自己正在著力推動的事業(yè)，將話題快速引入了商業(yè)健康險賽道中：“我們最近也一直在做很多創(chuàng)新技術(shù)型企業(yè)的孵化和加速服務(wù)工作。我們孵化的企業(yè)里有健康醫(yī)療方面的企業(yè)，有金融科技保險科技相關(guān)的企業(yè)，也包括跨行業(yè)的聚焦人工智能、大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新企業(yè)。所以說今天我希望以一個‘斜杠中年’的身份，跟大家共同探索我們在商業(yè)健康險方面的一系列議題�！�

與國外成熟的商業(yè)保險體系不同，我國的醫(yī)療健康支付體系一直以國家醫(yī)保為核心運(yùn)轉(zhuǎn)。2018年底國家醫(yī)保局成立以來，推動了一系列諸如帶量采購、醫(yī)保談判、DRG／DIP支付等醫(yī)�？刭M(fèi)舉措的落地實(shí)施。密集的政策發(fā)布似乎也表現(xiàn)出了國家醫(yī)保如今正承受著前所未有的壓力。

分子實(shí)驗(yàn)室創(chuàng)始人劉揚(yáng)

分子實(shí)驗(yàn)室創(chuàng)始人劉揚(yáng)分析到：“國家為什么近兩年密集且快速的推動一些像帶量采購這樣的醫(yī)�？刭M(fèi)舉措出臺，其原因就在于我們的基本醫(yī)療保險2．5萬億元左右，收入增長空間有限。但是按照我國當(dāng)前的人口老齡化趨勢，未來居民醫(yī)療支出快速增長壓力較大，可能會因此出現(xiàn)一個較大的缺口，而這個缺口就需要新的多元支付體系，一是有效增加健康保障收入，二是增強(qiáng)健康保障支付效率，三是通過各種健康服務(wù)實(shí)現(xiàn)有效風(fēng)險管理，提升用戶體驗(yàn)，商業(yè)健康險因其自身優(yōu)勢一定會在醫(yī)療多元化支付體系中占有越來越重要的位。

正如劉揚(yáng)所言，在醫(yī)保控費(fèi)的同時，國家也出臺政策鼓勵和推動商業(yè)健康險的發(fā)展。實(shí)際上商業(yè)健康險國家出臺政策之前，已經(jīng)能從細(xì)微之處發(fā)現(xiàn)起勢的勢頭。

上海市衛(wèi)生和健康發(fā)展研究中心主任，復(fù)旦大學(xué)兼職教授、博導(dǎo)金春林

上海市衛(wèi)生和健康發(fā)展研究中心主任，復(fù)旦大學(xué)兼職教授、博導(dǎo)金春林用一組數(shù)據(jù)表現(xiàn)出了商業(yè)健康險近年來的高速發(fā)展態(tài)勢：“雖然橫向和國外比，我們的差距還很大。但是縱觀我國商業(yè)健康保險從2014年到2019年的發(fā)展過程，健康險保費(fèi)收入年增長34．81％，健康險占人身險保費(fèi)的收入比例從12．18％上升到了22．8％。所以確實(shí)從14年開始，特別是近幾年，商業(yè)健康險的市場規(guī)模正在迅速擴(kuò)大，發(fā)展速度非常的驚人。這其中，國民健康意識的不斷覺醒是重要的原因之一�！�

創(chuàng)新保險生態(tài)已建成，緊抓四大發(fā)力點(diǎn)

商業(yè)健康險發(fā)展的主力軍中，自然少不了有雄厚資本托底，強(qiáng)大團(tuán)隊(duì)支持的保險巨頭企業(yè)。商業(yè)健康險作為近幾年最熱門的保險賽道之一，保險巨頭自然不會錯失良機(jī)。巨頭的入場一方面推動了行業(yè)的快速發(fā)展，但是另一方面，同質(zhì)化的產(chǎn)品類型也讓行業(yè)競爭急速加劇。

友邦人壽健康管理創(chuàng)新部負(fù)責(zé)人、總監(jiān)黃慧中

這種競爭是好是壞？友邦人壽健康管理創(chuàng)新部負(fù)責(zé)人、總監(jiān)黃慧中給出了正面的解讀：“在商業(yè)健康險激烈的競爭環(huán)境主要導(dǎo)向了兩個好的結(jié)果。第一是，它是極大地喚起了大體量人群對于健康，尤其是對于健康保險的關(guān)注。特別是像百萬醫(yī)療或者是惠民保這一類的產(chǎn)品，第二塊就是產(chǎn)品的迭代升級非�？�。在迭代的過程當(dāng)中，融合了健康管理等一系列的增值服務(wù)，讓保險產(chǎn)品的性價比不斷提高。這讓很多購買力不是很強(qiáng)的，原來也沒有什么健康保險意識的人，有能力去采購商業(yè)健康險作為醫(yī)保的補(bǔ)充�！�

太平洋保險客戶生態(tài)部負(fù)責(zé)人徐萬才

在激烈的競爭中，商業(yè)健康險開始迅速布局跨行業(yè)合作，與其他醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)的合作伙伴共同搭建創(chuàng)新保險生態(tài)。對此，太平洋保險客戶生態(tài)部負(fù)責(zé)人徐萬才在分享中說到：“各大保險公司都在集中關(guān)注保險關(guān)聯(lián)健康生態(tài)，這會是未來重要發(fā)展方向。我認(rèn)為有四個重要的發(fā)力點(diǎn)：第一個發(fā)力點(diǎn)就是在于傳遞有價值的保險用戶體驗(yàn)，也就是為用戶提供更好的就醫(yī)和健康管理體驗(yàn)；第二點(diǎn)就是減少信息的不對稱，降低醫(yī)護(hù)成本；第三點(diǎn)是提高健康生態(tài)圈的整體服務(wù)水平；最后一點(diǎn)是保護(hù)參保人的信息安全，沒有信息數(shù)據(jù)安全就沒有信息數(shù)據(jù)應(yīng)用�！�

作為創(chuàng)新保險生態(tài)的重要組成部分，藥企近幾年也和保險企業(yè)越走越近。無論是百萬醫(yī)療險中包括的腫瘤特藥，還是專門的特藥險產(chǎn)品，藥企和保險的多維度合作，為保險用戶提供了高價藥品的支付解決方案。

實(shí)際上藥企對于與保險之間的合作已經(jīng)看的非常透徹。默克醫(yī)藥健康輔助生殖事業(yè)部業(yè)務(wù)創(chuàng)新負(fù)責(zé)人 Fiona分享了個人觀點(diǎn)：“創(chuàng)新支付問題，單憑藥企一己之力是肯定無法妥善解決的。在這個問題上一定是多方合作，多方共贏。我們可以參考國外比較成熟的慢病數(shù)字化管理模式，從患者的早期預(yù)防、早期篩查，到中期的診斷治療，以及后期的健康管理和隨訪。在整個鏈路當(dāng)中，通過模塊化的設(shè)計(jì)和管理，打造健康管理閉環(huán)。在閉環(huán)中，各個利益相關(guān)方能發(fā)揮自己的價值，以不同的形式參與進(jìn)來，實(shí)現(xiàn)各自的價值主張。這是一種很好的模式，也是未來我們可以借鑒的模式�！�

創(chuàng)新者說：圍繞著商業(yè)健康險的周邊產(chǎn)業(yè)革新

除了行業(yè)中的核心玩家，創(chuàng)新保險生態(tài)中還少不了各類創(chuàng)新者們。

微軟商用終端事業(yè)部大客戶部總經(jīng)理王彥武

微軟商用終端事業(yè)部大客戶部總經(jīng)理王彥武為各位參會者展示了微軟基于硬件的解決方案：“微軟以Surface系列為代表的硬件產(chǎn)品可以幫助保險企業(yè)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)力升級。Surface的便攜性可以幫助保險的銷售人員提升移動生產(chǎn)力；Surface Hub可以幫助保險內(nèi)部團(tuán)隊(duì)的協(xié)同工作；同時搭建在Microsoft Azure上的與云服務(wù)持續(xù)為保險行業(yè)內(nèi)部的溝通交流提供安全保障。”

微軟商用終端事業(yè)部Surface解決方案銷售經(jīng)理洪奇

用數(shù)字化技術(shù)切入商業(yè)健康險創(chuàng)新，微軟正全力以赴的為用戶提供最優(yōu)質(zhì)的行業(yè)解決方案�！拔④浭窃诖笃脚_上做技術(shù)方面的儲備。幾位嘉賓提到的不同應(yīng)用場景中，比如保險的展業(yè)、營銷專業(yè)的信息推送，APP應(yīng)用、合規(guī)化管理等，我們都能發(fā)揮出自己的技術(shù)優(yōu)勢。比如最基礎(chǔ)的，信息安全的認(rèn)證方面，微軟已經(jīng)在整個防病毒行業(yè)中，站到了最靠前的排名。這些點(diǎn)點(diǎn)滴滴積累起來的技術(shù)儲備，與我們的智能終端相結(jié)合，最終可以為落地的應(yīng)用場景提供全方位的解決方案�！蔽④浬逃媒K端事業(yè)部Surface解決方案銷售經(jīng)理洪奇說。

微軟在2020年發(fā)布的Surface系列新產(chǎn)品在材料使用上主打環(huán)保。底部均使用了復(fù)合樹脂、玻璃纖維的聚合物，消費(fèi)后可再生材料的比例占30％�？苫厥詹牧喜粌H環(huán)保，而且還讓Surface整機(jī)更輕，散熱效果也更好。

微軟已經(jīng)通過提起倡議、設(shè)立氣候創(chuàng)新基金、主動降低碳排放等多個方面持續(xù)推動節(jié)能環(huán)保，加速供應(yīng)鏈重構(gòu)進(jìn)程。這是微軟應(yīng)盡的社會責(zé)任，同時也契合《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》中強(qiáng)調(diào)的建設(shè)健康環(huán)境的相關(guān)規(guī)劃。從2021年開始，微軟還將在供應(yīng)鏈采購流程中明確加入對碳排放的要求。如何在節(jié)能增效的同時，提高企業(yè)核心業(yè)務(wù)與產(chǎn)品競爭能力，將成為微軟供應(yīng)鏈制造商的當(dāng)務(wù)之急。

2019－2020年，保險TPA可能是最火熱的賽道之一。保險公司基于綜合考慮，不愿意自己去做市場調(diào)研、渠道管理、客戶關(guān)系維護(hù)、核保、核賠等瑣碎業(yè)務(wù)，TPA公司便“應(yīng)需而生”。TPA以獨(dú)立的身份參與到健康險運(yùn)營當(dāng)中，能夠有效地解決這些問題。

優(yōu)加健康創(chuàng)始人＆CEO王艷萍

優(yōu)加健康創(chuàng)始人＆CEO王艷萍認(rèn)為：“我們當(dāng)前的優(yōu)勢在于我們在整體醫(yī)療供應(yīng)鏈體系的搭建的整合能力，和圍繞著支付方保險產(chǎn)品的創(chuàng)新模塊。對于未來來說，關(guān)鍵可能在于，我們在同質(zhì)化的保險產(chǎn)品到甚至同質(zhì)化的健康管理市場中，如何做出差異化。數(shù)字化是解決這一問題的重要途徑，比如最底層供應(yīng)鏈標(biāo)簽的精細(xì)化管理，在客戶需求側(cè)實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的客戶畫像，進(jìn)而通過推薦邏輯為支付方提供更精準(zhǔn)的客戶分層和推薦。我覺得這個可能是在下一步，在商業(yè)健康險的深層次競爭中，核心競爭力的重要來源�！�

企業(yè)團(tuán)險是個特殊的賽道，團(tuán)險作為短期險由于高頻低額的特點(diǎn)，運(yùn)營、服務(wù)成本相對較高，頭部的保險公司大多會選擇規(guī)模在幾千人以上的企業(yè)作為服務(wù)對象，做到“以量取勝”，對于中小企業(yè)的需求承接意愿較低。所以，千人規(guī)模的企業(yè)團(tuán)險業(yè)務(wù)便成了一個相對空白的市場。

保險極客創(chuàng)始人＆CEO任彬

切入到這一空白市場的保險極客創(chuàng)始人＆CEO任彬認(rèn)為：“團(tuán)險在過去的幾十年中，一直處于一個偏線下的服務(wù)體系的狀態(tài)，團(tuán)險是按人按天算費(fèi)的，一旦企業(yè)有人員變化，就需要進(jìn)行數(shù)據(jù)的同步，這對企業(yè)HR來說工作量非常的巨大。而且也存在數(shù)據(jù)斷點(diǎn)，沒有辦法很好的進(jìn)行數(shù)據(jù)整合。而保險極客一個比較重要的思路就是線上化和數(shù)字化。這是一個非常重要的點(diǎn)，因?yàn)橹挥型耆�線上化之后，我們才能從數(shù)據(jù)中去識別更多客戶的訴求，才能解決更多保險和醫(yī)療連接的問題，提升服務(wù)效率。

作者：郝翰