該公司還采用了網(wǎng)絡(luò)搜索和算法交易技術(shù)。借助Google的深度學(xué)習(xí)算法，Clover Health開(kāi)發(fā)了一款產(chǎn)品，以預(yù)測(cè)哪些患者最有可能在接下來(lái)的28天內(nèi)住院。

根據(jù)Clover Health公布的數(shù)據(jù)，該公司的技術(shù)在識(shí)別未來(lái)28天內(nèi)有住院風(fēng)險(xiǎn)的患者方面，準(zhǔn)確率高達(dá)85%，甚至超過(guò)了谷歌大腦團(tuán)隊(duì)的數(shù)據(jù)模型。

六年6輪融資，業(yè)績(jī)低迷仍不影響大資本投入

Clover Health成立六年時(shí)間完成了6次融資，且都是大額融資。但這并不代表該公司發(fā)展順利。相反，Clover Health是一家頗有爭(zhēng)議的公司。

2015年，Clover Health推遲為其老年人會(huì)員支付第三方實(shí)驗(yàn)室測(cè)試費(fèi)用，因?yàn)樵摴�司試圖利用實(shí)驗(yàn)室來(lái)收集數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)將幫助Clover Health開(kāi)發(fā)預(yù)測(cè)分析技術(shù)，該技術(shù)能夠幫助患者，并降低成本，這也是投資機(jī)構(gòu)向?qū)υ摴�司進(jìn)行投資的一個(gè)重要原因。

然而實(shí)驗(yàn)室沒(méi)有遵從Clover Health的要求，而是轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)向該公司的老年人會(huì)員進(jìn)行收費(fèi)，CMS因此收到了關(guān)于Clover Health的大量投訴。

該公司最終支付了實(shí)驗(yàn)室的費(fèi)用，并在2015年底與該國(guó)最大的實(shí)驗(yàn)室檢測(cè)機(jī)構(gòu)Quest和LabCorp達(dá)成了網(wǎng)絡(luò)內(nèi)合同和數(shù)據(jù)共享協(xié)議。雖然這件事情給該公司帶來(lái)了負(fù)面影響，但在其內(nèi)部，他們將這起事件視為一場(chǎng)有回報(bào)的賭博。 

不過(guò)，這一事件引發(fā)了連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致該公司領(lǐng)導(dǎo)層發(fā)生了大規(guī)模人事變動(dòng)。聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席技術(shù)官Kris Gale于2017年12月辭職，首席運(yùn)營(yíng)官Wilson Keenan也離開(kāi)了公司。Clover Health醫(yī)療保險(xiǎn)明星評(píng)級(jí)從3.5分（滿(mǎn)分5分）降至3分，較低的評(píng)分還導(dǎo)致了政府支付的減少。

當(dāng)大眾以為這只是該公司發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)小插曲，在大資本的支持下，它能夠迅速發(fā)展時(shí)。外媒報(bào)道，Clover Health并不像大眾看起來(lái)的那么順利。

從2015年到目前的運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看，Clover Health的業(yè)績(jī)表現(xiàn)并不好，大數(shù)據(jù)應(yīng)用并沒(méi)有幫助其在Medicare Advantage業(yè)務(wù)上取得太大突破，該公司連年虧損。2015年，Clover Health公布凈虧損490萬(wàn)美元，2016年這一數(shù)字增加7倍至3460萬(wàn)美元。

根據(jù)Business Insider審查的國(guó)家保險(xiǎn)文件，2018年Clover Health在其主要市場(chǎng)新澤西州虧損4090萬(wàn)美元，比2017年公布的2200萬(wàn)美元損失更多。該公司表示，加大凈虧損是因?yàn)橐獙�業(yè)務(wù)擴(kuò)展到更多的地方。此前該公司主要在賓夕法尼亞州、德克薩斯州和佐治亞州開(kāi)展業(yè)務(wù)，2019年計(jì)劃將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到另外三個(gè)州：南卡羅來(lái)納州，亞利桑那州和田納西州。

外媒稱(chēng)，Clover Health拒絕對(duì)其財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)發(fā)表評(píng)論。

對(duì)此，普華永道醫(yī)療服務(wù)和支付策略主管Ari Gottlieb表示，大數(shù)據(jù)這樣的術(shù)語(yǔ)是很好的流行語(yǔ)，當(dāng)公司打算融資或購(gòu)買(mǎi)成長(zhǎng)型股票基金時(shí)，它可以為其帶來(lái)更高的估值。但歸根結(jié)底，行業(yè)內(nèi)大多數(shù)成熟的公司已經(jīng)在使用大數(shù)據(jù)，并進(jìn)行預(yù)測(cè)分析。

自2016年底以來(lái)，Clover Health一直致力于減少保費(fèi)欺詐和濫用，試圖降低醫(yī)療損失率和財(cái)務(wù)虧損。據(jù)外媒報(bào)道，該公司還在通過(guò)其他方式控制成本，包括在2017年初停止技術(shù)工程師招聘。

削減技術(shù)人員的招聘，對(duì)該公司創(chuàng)造可持續(xù)優(yōu)勢(shì)的努力造成了另一個(gè)打擊。2016年，Clover Health最重要的軟件項(xiàng)目之一出現(xiàn)了漏洞，該項(xiàng)目的設(shè)計(jì)目的是依據(jù)病情嚴(yán)重程度對(duì)會(huì)員的電話(huà)進(jìn)行排序，并提醒他們進(jìn)行年度體檢。

為了給會(huì)員的電話(huà)號(hào)碼排序，該公司使用了CMS的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)方案。但由于軟件故障，名單被顛倒了。幾個(gè)月中，Clover Health的代表們首先給最健康的會(huì)員打電話(huà)。這一失誤的結(jié)果是，病情較重的會(huì)員的治療進(jìn)程可能被耽誤，造成更高的醫(yī)療成本。

雖然自成立以來(lái)，Clover Health也在不斷采取措施來(lái)應(yīng)對(duì)技術(shù)和財(cái)務(wù)挑戰(zhàn)，但它在顛覆傳統(tǒng)醫(yī)保模式方面，還有很長(zhǎng)的路要走。

不過(guò)，從該公司融資情況來(lái)看，這些爭(zhēng)議似乎并不影響大資本對(duì)其發(fā)展前景的看好。Clover Health過(guò)去的六輪融資，投資者就包括Alphabet的風(fēng)險(xiǎn)投資部門(mén)GV、紅杉資本、Floodgate、Bracket Capital、First Round Capital等大型投資機(jī)構(gòu)。

獨(dú)角獸紛紛涌現(xiàn)，以大數(shù)據(jù)為核心的創(chuàng)新健康險(xiǎn)前景在哪？

除了Clover Health外，Alphabet還投資了一家Clover Health同類(lèi)企業(yè)——Oscar Health。值得一提的是，這兩家公司的發(fā)展歷程也很相似。

Oscar Health成立于2012年11月，公司定位為“一家以技術(shù)為重點(diǎn)的健康保險(xiǎn)公司”，將科技概念和健康險(xiǎn)結(jié)合在一起，主要面向年輕人群，通過(guò)簡(jiǎn)化產(chǎn)品、重新定價(jià)吸引未保險(xiǎn)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。該公司希望通過(guò)遠(yuǎn)程醫(yī)療、以醫(yī)療保健為重點(diǎn)的技術(shù)接口和透明的索賠定價(jià)系統(tǒng)來(lái)改變美國(guó)的健康保險(xiǎn)事業(yè)。

成立以來(lái)，資金虧損、企業(yè)轉(zhuǎn)型、政策走向……這些問(wèn)題一直圍繞著Oscar Health，盡管它的發(fā)展歷程并非一片坦途，但其仍得到了大資本的青睞。

2018年3月，Oscar Health獲得了由Founders Fund領(lǐng)投的1.65 億美元融資。在這輪融資中，Alphabet的兩家子公司Capital G以及生命科學(xué)部門(mén)Verily也有參與。該輪融資完成后，Oscar Health累計(jì)籌集的資金就已接近9億美元，估值達(dá)到32億美元。

同年八月，Alphabet再次宣布投資Oscar Health，金額高達(dá)3.75億美元。Alphabet拿到了Oscar Health大約10%的股份，而作為戰(zhàn)略投資的一部分，谷歌早期員工、前YouTube首席執(zhí)行官Salar Kamangar也加入了Oscar Health董事會(huì)。

作為健康險(xiǎn)領(lǐng)域的獨(dú)角獸公司，由于高額的成本和長(zhǎng)期的賠付率在100%以上，外界對(duì)Oscar Health也產(chǎn)生了諸多質(zhì)疑。但該公司在2017年扭轉(zhuǎn)了局面，根據(jù)美國(guó)國(guó)家財(cái)務(wù)報(bào)告，Oscar Health的財(cái)務(wù)損失從2017年的1.31億美元收窄至5700萬(wàn)美元。

去年8月，Oscar Health宣布進(jìn)軍Medicare Advantage市場(chǎng)，這表明，它與Clover Health將形成更大的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，對(duì)于Oscar Health的這一舉措，Clover Health首席執(zhí)行官Vivek Garipalli表示，Medicare Advantage是一個(gè)很大的市場(chǎng)，為提供更好的醫(yī)保服務(wù)而形成的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)美國(guó)老年人來(lái)說(shuō)是個(gè)好消息�！爱�(dāng)Oscar Health公司真正進(jìn)入Medicare Advantage領(lǐng)域時(shí)，它將成為我們這個(gè)行業(yè)中一個(gè)受歡迎的新成員�！�

除Oscar Health外，Clover Health的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手還包括Bright Health，這是一家成立于2015年11月的創(chuàng)新健康保險(xiǎn)企業(yè)，于去年11月完成2億美元C輪融資，估值接近10億美元。此外還有成立于2017年3月的Devoted Health公司，該公司在去年10月完成的B輪融資中籌集了3億美元，估值達(dá)到18億美元。這兩家公司同樣提供Medicare Advantage計(jì)劃。

外媒稱(chēng)，上述公司正在像Humana、聯(lián)合健康以及信諾這樣的巨頭企業(yè)一樣，在行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新健康保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)。

在競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈的同時(shí)，Clover Health也在不斷進(jìn)行布局。除了計(jì)劃2019年將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到另外三個(gè)州之外，該公司也正在籌劃全國(guó)性的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。去年8月，Clover Health宣布與臺(tái)灣國(guó)泰人壽保險(xiǎn)的全球子公司Cathay Life Insurance建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，利用Clover Health先進(jìn)的人工智能平臺(tái)為國(guó)泰人壽提供可操作的、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的解決方案。

從上述公司來(lái)看，似乎創(chuàng)新健康險(xiǎn)都離不開(kāi)大數(shù)據(jù)，而真正有意義的醫(yī)療大數(shù)據(jù)是醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的病歷數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)有助于體現(xiàn)用戶(hù)實(shí)時(shí)的更為精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，可以進(jìn)行未來(lái)花費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，設(shè)計(jì)并執(zhí)行干預(yù)模式。

但數(shù)據(jù)干預(yù)成本很高，且干預(yù)效果無(wú)法量化，無(wú)法直接體現(xiàn)在成本控制方面。所以，未來(lái)可能會(huì)有更多的保險(xiǎn)企業(yè)涌入慢病醫(yī)療保險(xiǎn)賽道，保險(xiǎn)公司和醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系將會(huì)更加緊密。

就目前來(lái)看，作為一家以數(shù)據(jù)分析方法為核心的創(chuàng)新健康保險(xiǎn)公司。Clover Health更應(yīng)該思考的，是大數(shù)據(jù)需要以什么樣的方式應(yīng)用于保險(xiǎn)，才能真正實(shí)現(xiàn)控費(fèi)與盈利。