7月底，臻和科技宣布了一項(xiàng)與諾惠醫(yī)療、北京健易保達(dá)成的戰(zhàn)略合作，臻和科技將通過優(yōu)勢整合，搭建起“基因檢測＋臨床診療＋保險(xiǎn)＋患者”的四維一體綜合性平臺，與諾惠醫(yī)療、北京健易保共同打造“肺癌NGS檢測聯(lián)合用藥保障計(jì)劃”。

臻和科技并非是國內(nèi)最早推出此類產(chǎn)品的腫瘤檢測公司，半年前，另一家腫瘤檢測公司也宣布了針對腫瘤檢測及診療用藥的創(chuàng)新支付保險(xiǎn)計(jì)劃。通過基因檢測、臨床診療和保險(xiǎn)的深度整合，進(jìn)一步推動精準(zhǔn)醫(yī)療在中國的創(chuàng)新和發(fā)展，這似乎正在成為腫瘤檢測公司討論的一種產(chǎn)品模式。

其實(shí)早在2016年，基因檢測領(lǐng)域就已經(jīng)興起過一次“基因＋保險(xiǎn)”的組合產(chǎn)品熱潮，華大基因、達(dá)安基因、諾禾致源、眾安、泰康、太平洋保險(xiǎn)等大公司都曾參與試水。但當(dāng)時(shí)所推出的產(chǎn)品多以消費(fèi)類檢測為主，基因檢測公司在其中主要是提供檢測產(chǎn)品，更多的主動權(quán)由保險(xiǎn)公司掌握。由于生物技術(shù)與保險(xiǎn)支付的銜接并不算緊密，這一次試水無疾而終。

而此次推出的產(chǎn)品，更多是在患者用藥，商保支付上的突破。作為商業(yè)保險(xiǎn)融入腫瘤基因檢測和用藥支付的一次探索，這些產(chǎn)品有望通過技術(shù)與支付結(jié)合商業(yè)模式的創(chuàng)新。本文中，我們采訪了正在進(jìn)行“基因檢測＋保險(xiǎn)”產(chǎn)品探索的企業(yè)、以及其他業(yè)內(nèi)人士，試圖回答以下四個(gè)問題：

1、“用藥險(xiǎn)”解決什么問題，誰買單？

2、各方如何獲益？

3、誰在做？

4、未來如何發(fā)展？

解決什么問題，誰買單？

腫瘤用藥險(xiǎn)的核心是解決患者支付問題。如果說消費(fèi)級檢測的保險(xiǎn)產(chǎn)品是圍繞未來疾病的風(fēng)險(xiǎn)，用藥險(xiǎn)則是聚焦當(dāng)下疾病，針對已患病群體進(jìn)行保障。這是一個(gè)多方整合的樞紐，無論是患者、保險(xiǎn)公司還是檢測公司，都有機(jī)會從中獲益。

首次檢測完成后，患者、家屬以及醫(yī)生都是無法知道藥物是否一定有效的，所以這本質(zhì)上是一種風(fēng)險(xiǎn)選擇行為。這個(gè)過程中，保險(xiǎn)產(chǎn)品會隨著檢測產(chǎn)品打包銷售。如果患者在根據(jù)檢測結(jié)果的指導(dǎo)，服用靶向藥之后疾病仍然發(fā)生進(jìn)展或轉(zhuǎn)移，則保險(xiǎn)公司將對患者進(jìn)行賠付。

盡管目前對肺癌的突變基因和靶向藥物研究已經(jīng)比較成熟，但臨床上仍然有存在某一種突變卻用藥無效的病例。用藥險(xiǎn)產(chǎn)品的誕生，核心是解決患者在此的支付問題，如果用藥無效，保險(xiǎn)公司的理賠還可以支持患者進(jìn)行第二次檢測。

這些是“用藥險(xiǎn)“產(chǎn)品存在的前提，解決了這一痛點(diǎn)，產(chǎn)品邏輯才走得通。再加之保險(xiǎn)科技公司、健康管理公司也逐步順應(yīng)市場需求，希望在保險(xiǎn)企業(yè)和醫(yī)療企業(yè)之間搭建橋梁，打造支付－診斷－治療的全流程服務(wù)，這才有了用藥險(xiǎn)產(chǎn)品的問世。通常情況下，患者的投保費(fèi)用由保險(xiǎn)公司支付，并不會增加患者的負(fù)擔(dān)。腫瘤用藥檢測、以及患者后續(xù)的治療費(fèi)用本身就比較高昂，如果這個(gè)過程中再給患者及其家屬增加成本，無疑會增加產(chǎn)品的推廣難度。

各方如何獲益？

對保險(xiǎn)公司來說，推出“用藥險(xiǎn)“是一次全新的嘗試，其被保人并非健康人群。另外，在傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司在渠道和市場人員上的支出比例非常高，大部分保險(xiǎn)銷售人員更偏銷售屬性，他們大多不具備醫(yī)學(xué)、保健行業(yè)背景。如果由基因檢測公司去推廣產(chǎn)品，通過基因檢測的渠道去推保險(xiǎn)，其銷售人員不僅專業(yè)背景更強(qiáng)，保險(xiǎn)公司還可以省去一大筆渠道費(fèi)用。

不僅如此，保險(xiǎn)公司和健康管理公司還能在這個(gè)過程中獲得投保人群的第一手診療及預(yù)后數(shù)據(jù)，這對于健康管理公司和保險(xiǎn)公司是非常寶貴的，在未來設(shè)計(jì)其他健康險(xiǎn)產(chǎn)品過程種具有重要價(jià)值。

對醫(yī)生而言，這一附加的保險(xiǎn)服務(wù)也將有助于緩解對后續(xù)的治療方案的顧慮，可從側(cè)面提高病人對醫(yī)生的依從性。在病人真正出險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)公司可以切實(shí)給付病人一定的補(bǔ)償。以支持未來進(jìn)一步的治療方案。

“此次合作中，醫(yī)生和患者都是直接受益方�！� 臻和科技業(yè)務(wù)拓展副總裁王凡平博士告訴動脈網(wǎng)。

對檢測公司而言，保險(xiǎn)公司能夠與之達(dá)成合作共同推出用藥險(xiǎn)產(chǎn)品，本身就意味著保險(xiǎn)公司對其產(chǎn)品準(zhǔn)確度的認(rèn)可。合作產(chǎn)品的推出就意味著其檢測結(jié)果有了保險(xiǎn)公司背書。同時(shí)，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身并沒有給患者增加成本，對患者而言就好比基因檢測公司贈予的附加值。在同等條件下，這樣的模式和產(chǎn)品將更具競爭力。

更主要的是，這樣的跨界合作加強(qiáng)了檢測公司對產(chǎn)業(yè)游的滲透，使得檢測公司在保險(xiǎn)支付、藥物臨床應(yīng)用及療效跟蹤上可以進(jìn)一步觸達(dá)產(chǎn)業(yè)前沿領(lǐng)域，摸索“醫(yī)險(xiǎn)結(jié)合”路徑的產(chǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，搭建起“基因檢測＋臨床診療＋保險(xiǎn)＋患者”的四維一體綜合性平臺。

誰在做？

目前，市場上先后已經(jīng)有兩家公司推出用藥險(xiǎn)產(chǎn)品，圍繞國內(nèi)高發(fā)癌種，他們率先邁出了商保參與精準(zhǔn)醫(yī)療的第一步。

至本醫(yī)療科技

至本醫(yī)療科技成立與2016年，專注于國際高新技術(shù)研發(fā)及在腫瘤領(lǐng)域的臨床應(yīng)用轉(zhuǎn)化。至本醫(yī)療科技在2019年2月聯(lián)合北京健易保和上海諾惠醫(yī)療推出了國內(nèi)首款針對腫瘤檢測及診療用藥的創(chuàng)新支付保險(xiǎn)計(jì)劃。

該計(jì)劃項(xiàng)目名稱為“腫瘤檢測聯(lián)合用藥診療保險(xiǎn)”，由國內(nèi)知名人壽保險(xiǎn)公司承保，該診療保險(xiǎn)首期將用于保障ERBB2（HER2）、BRCA1／2基因突變的乳腺癌患者，以及EGFR、ALK和ROS1基因突變的肺癌患者。

患者在使用至本醫(yī)療科技的二代測序進(jìn)行腫瘤基因檢測并同意參保后，即可免費(fèi)獲得商業(yè)診療保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)保障期間內(nèi)，如患者遵循診療指導(dǎo)接受治療后仍發(fā)生腫瘤進(jìn)展，最高可獲得價(jià)值人民幣20000元的賠付。