臻和科技

臻和科技是一家腫瘤精準治療公司，從事的是無創(chuàng)為主的腫瘤精準診療和伴隨診斷，為患者提供個體化健康指導。2019年7月，臻和科技同諾惠共同設計、開發(fā)肺癌用藥保險產(chǎn)品——“肺癌NGS檢測聯(lián)合用藥保障計劃”，目前已覆蓋在臻和科技進行“百適博”用藥指導基因檢測的肺癌患者。這部分患者在采用百適博進行檢測時，即可獲贈這一保險服務。如果患者在使用報告推薦的易瑞沙、泰瑞沙、安圣莎等9種抗癌靶向藥的某一種，并兩個月內(nèi)腫瘤發(fā)生了進展或者轉(zhuǎn)移，則可以根據(jù)使用靶向藥的不同獲得相應的賠付。

據(jù)了解，這些賠付是作為“補充醫(yī)療保險”的形式進行，可用于支付患者在社會醫(yī)保及其自身商業(yè)保險覆蓋范圍之外的自付靶向藥費用。

“我們一直認為，檢測的最大意義在于幫助醫(yī)生進行臨床決策，從而更加有效地指導患者用藥�！蓖醴财奖硎�。用藥險的設計是從醫(yī)生和患者的需求出發(fā)，幫助那些由于藥物有效性、基因突變的復雜性等各種原因，在根據(jù)基因檢測結(jié)果使用靶向藥之后仍然出現(xiàn)進展或者轉(zhuǎn)移的肺癌患者。他們希望通過一定的保險賠付來支持他們后續(xù)的診斷和治療。

據(jù)透露，目前臻和科技合作的保險公司信美相互保是阿里旗下的一家保險公司。此外，臻和科技目前還有其他“基因檢測＋保險”的項目在與同多家保險公司接洽中，他們未來計劃與業(yè)內(nèi)更多合作方一起開發(fā)針對更多癌癥、更多保障方案的保險計劃。

諾惠醫(yī)療

諾惠醫(yī)療創(chuàng)辦于2018年11月，總部位于上海，是一家專業(yè)的創(chuàng)新模式醫(yī)療支付和保險解決方案提供商，主要針對重大疾病輸出用藥報銷、療效保障、用藥保障等商業(yè)健康險方案和支付方案，旨在降低患者自費費用，提高用藥可及性和依從性。

與以往以保險產(chǎn)品設計為基礎、根據(jù)保險條款納入藥物和治療服務不同，諾惠醫(yī)療將疾病治療本身作為保險產(chǎn)品設計的出發(fā)點，基于專業(yè)醫(yī)療知識和豐富臨床經(jīng)驗，精準滿足患者降低醫(yī)療費用、保障治療效果的核心訴求。他們更像是保險公司和企業(yè)之間的橋梁，讓整個醫(yī)療體系形成完整閉環(huán)。”

這家公司其實是至本醫(yī)療科技和臻和科技“用藥險”產(chǎn)品背后的設計師。其團隊大多出自醫(yī)療資源方，也有部分成員曾經(jīng)負責保險機構(gòu)的核心產(chǎn)品開發(fā)，具備藥企從業(yè)經(jīng)驗和資源的同時，也保障了諾惠醫(yī)療輸出的保險產(chǎn)品有科學的金融模型和合理的條款。

目前諾惠醫(yī)療已先后完成了兩輪融資，投資方包括聯(lián)想之星、BV百度風投。

未來可能

不難發(fā)現(xiàn)，以上兩家公司推出的用藥險產(chǎn)品都與肺癌相關。無論是突變位點還是靶向藥物，肺癌相關研究和產(chǎn)品都更為豐富。且肺癌是中國發(fā)病率最高的癌種，從覆蓋群體來說這個癌種是用藥險產(chǎn)品的首選。而乳腺癌是中國女性發(fā)病率最高的癌種，靶向治療產(chǎn)品也比較豐富。

不過，此類產(chǎn)品只是第一步，在針對臻和科技的采訪中，他們多次強調(diào)了深耕”基因檢測＋保險“產(chǎn)品的意向。除了更多癌種，更多治療藥物用藥險產(chǎn)品的推出，”基因檢測＋保險“未來可能會如何發(fā)展、如何進階呢？此前動脈網(wǎng)的讀者石上流先生曾向動脈網(wǎng)投稿了一片關于“腫瘤靶向藥檢測公司如何通過商業(yè)模式創(chuàng)新“的文章，其中有大量關于”腫瘤用藥檢測與保險“的未來暢想。我們再次對石上流先生進行了采訪，希望能夠挖掘NGS技術與保險結(jié)合的更多可能。

石上流認為，保險保障的是一種風險行為，所有具備風險屬性的產(chǎn)品都可以與保險結(jié)合。除了針對患者的用藥險產(chǎn)品以外，針對患者家屬的附帶產(chǎn)品或許也值得關注。

“如果親屬得了腫瘤，患者家屬也會比較在意自身的健康狀況。”石上流這樣表示。因此他認為，除了目前針對腫瘤用藥的單項檢測，針對患者家屬的腫瘤風險檢測或許也可以作為自選項加入其中。

當然，這樣的搭配也僅僅是輕量級。腫瘤治療最核心的問題是解決方案和支付。而無論是檢測公司還是保險公司，都不會直接參與的腫瘤解決方案的研發(fā)中。因此，二者的搭配更有希望解決的是支付問題。

目前大多數(shù)藥廠都在推行一種贈藥模式，即如果患者如果長時間對某一種靶向藥有應答，那么服滿一定周期后（如半年、三個月）則可以享受免費贈藥。不過贈藥是每隔一段時間發(fā)放一次，通常是一個月，且需要患者本人來領藥。此外，患者每隔一段時間需要到指定的醫(yī)院去做檢查，需要指定的醫(yī)生簽字，并按照要求填一些表格，然后將表格返回給藥廠。

患者要免費領藥，就必須定期接受醫(yī)學檢查。但目前患者應該接受的醫(yī)學檢查尚無系統(tǒng)的梳理和規(guī)范，以肺癌為例，患者往往需要每三個月拍一次胸部CT，檢查病灶有無復發(fā)或者進展。如果沒有則認為藥物有效，患者可繼續(xù)用藥。但這里有潛藏的炸彈，肺癌很容易腦轉(zhuǎn)移，僅僅拍胸部CT是不夠的，還需要定期做腦部加強磁共振檢查。

但如果可以獲得允許，這個過程中患者還可以考慮做血液中的cfDNA檢測。如此一來，一個可能的商業(yè)模式就呼之欲出了：檢測公司可以嘗試在最初向患者提供一攬子方案，如果患者購買了公司的檢測服務，一旦檢測發(fā)現(xiàn)存在適合的某個靶向藥，那么患者則需要每隔一段時間接受一次MRI檢查（醫(yī)院受益）和cfDNA檢測（檢測公司受益）。

這些檢查的價格通過一攬子方案的方式購買（可分期付款）要比單次購買便宜。并且在這個過程中檢測公司可以和藥廠聯(lián)合，對于簽訂了長期合作的患者，在藥物價格上給出一些折扣（藥廠長期受益）；通過更加全面的跟蹤檢查，醫(yī)院可以及時發(fā)現(xiàn)患者的異常情況從而及時調(diào)整治療方案（患者受益）。

該模式不僅適合有免費贈藥的公司，對需要患者自費購藥（或部分報銷）的藥廠也同樣適用。此外，生態(tài)鏈中還可以考慮為一攬子服務提供增值服務，比如說快速就醫(yī)通道（相應地提高一攬子服務的價格），甚至可以聯(lián)合保險公司開發(fā)相應的保險品種，針對這種一攬子方案提供服務。

當然，以上內(nèi)容僅僅是對未來“基因檢測＋保險”產(chǎn)品形態(tài)的一種暢想，這其中涉及到的利益關聯(lián)方諸多，在現(xiàn)實種未必能這般理想。但可以肯定的是，保險行業(yè)與基因檢測行業(yè)的跨界合作必將持續(xù)。從消費基因險、到NIPT險，再到如今的用藥險，基因檢測行業(yè)往保險的探索從未停止過。

另一方面，近些年中國商業(yè)健康險市場正處在蓬勃發(fā)展期，尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的出現(xiàn)，更加刺激了這一市場的快速發(fā)展，創(chuàng)新寫在了這些新型保險公司的基因中，他們樂于去做一些脫離傳統(tǒng)的產(chǎn)品。當然，傳統(tǒng)的大型保險公司、再保公司也在主動求變，希望能夠在保險產(chǎn)品開發(fā)上有所突破。

關于“基因檢測＋保險”產(chǎn)品后續(xù)將如何發(fā)展，未來還會有何形態(tài)出現(xiàn)，沒人能給出肯定的答案。但可以肯定的是，當下幾款“用藥險”產(chǎn)品的出現(xiàn)僅僅是故事的前序。對于腫瘤檢測新商業(yè)模式的探索、對于腫瘤診療的新支付，行業(yè)已經(jīng)邁出了第一步。

THE END

特別鳴謝： 感謝石上流先生、臻和（北京）科技有限公司及公司業(yè)務拓展副總裁王凡平博士對本文的大力支持。

文 ｜ 周夢亞

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