押注UBI的特斯拉們

與傳統(tǒng)勢(shì)力不同的是，對(duì)于UBI車險(xiǎn)，新能源汽車廠商卻是一片熱忱。

2020年8月，特斯拉就在上海成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，注冊(cè)資本5000萬元，被稱為特斯拉在中國保險(xiǎn)行業(yè)的起點(diǎn)。

更早一些時(shí)候，2018年9月，一直以特斯拉為榜樣的小鵬汽車也成立了廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司，開始涉足汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域。到目前為止，國內(nèi)造車新勢(shì)力僅在“蔚小理”三家企業(yè)中，小鵬和蔚來兩家車企均涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

理想汽車雖然暫未跟進(jìn)，但在2017年，彼時(shí)還未造車的李想就在接受《建約車評(píng)》采訪時(shí)表示，未來汽車企業(yè)會(huì)自己銷售車險(xiǎn)，提供自動(dòng)駕駛技術(shù)，自己核定費(fèi)率，自己維修。

新勢(shì)力之外，吉利、上汽、廣汽等傳統(tǒng)車企，以及動(dòng)力電池供應(yīng)商寧德時(shí)代均已參與到保險(xiǎn)行業(yè)之中。

不過雖然特斯拉們都成功注冊(cè)保險(xiǎn)公司，但是距離真正的開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，自營(yíng)保險(xiǎn)售賣，它們還需要拿到監(jiān)管部門的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資質(zhì)，才算是真正邁入了門檻。

這道門檻也被股神巴菲特認(rèn)為是車企涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域的主要障礙。2019年巴菲特在伯克希爾的年度總結(jié)大會(huì)上說，車企開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度并不亞于保險(xiǎn)公司跨界做汽車。

得出這樣結(jié)論的原因是，在他看來，國際市場(chǎng)新車保險(xiǎn)毛利率6％，已經(jīng)沒有太多的盈利空間。特斯拉等企業(yè)的進(jìn)軍會(huì)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的對(duì)手，但不會(huì)摧毀整個(gè)汽車保險(xiǎn)行業(yè)，也不看好會(huì)帶來的顛覆性影響。

并且巴菲特認(rèn)為保險(xiǎn)監(jiān)管是改革很慢的一件事，他們更偏好支持固有利益機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性，作為經(jīng)濟(jì)來源看似沒那么穩(wěn)定的車企，很難獲得售賣保險(xiǎn)的保險(xiǎn)牌照。

不過盡管如此，但是在“軟件定義汽車”的趨勢(shì)下推出UBI車險(xiǎn)，汽車廠商認(rèn)為是水到渠成的事情。

傳統(tǒng)的UBI產(chǎn)品，按照數(shù)據(jù)采集承載的方式，主要分為前裝Telematics＋UBI模式和后裝OBD＋UBI模式。前裝模式主要由廠商主導(dǎo)，后裝模式主要由UBI車險(xiǎn)企業(yè)主導(dǎo)。

雖然主導(dǎo)方不同，但是受制于收集方式，二者的數(shù)據(jù)收集主要為車輛的狀態(tài)或者少量與人相關(guān)的數(shù)據(jù)。車的信息和人的信息靜態(tài)分離，沒有動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)。

ADAS（高級(jí)輔助駕駛）則是利用安裝在車上的各式各樣傳感器，在汽車行駛過程中隨時(shí)隨地來感應(yīng)周圍的環(huán)境，收集數(shù)據(jù)，進(jìn)行靜態(tài)、動(dòng)態(tài)物體的辨識(shí)、偵測(cè)與追蹤，并結(jié)合導(dǎo)航儀地圖數(shù)據(jù)，進(jìn)行系統(tǒng)地運(yùn)算與分析，實(shí)現(xiàn)人因子和車因子的雙重動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)收集。

在特斯拉們看來，基于新能源汽車ADAS的UBI模式，能提供一個(gè)更完整的駕駛行為數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可借此構(gòu)架更精準(zhǔn)的保費(fèi)定價(jià)模型，發(fā)行更有競(jìng)爭(zhēng)力的UBI產(chǎn)品。

比如在德克薩斯州最近上線的特斯拉保險(xiǎn)，主要由5個(gè)“安全要素”構(gòu)成，特斯拉在官網(wǎng)指出與保費(fèi)相關(guān)的因素僅包括：車型、險(xiǎn)種、區(qū)域、行駛里程、駕駛評(píng)分（Safety Score）。

特斯拉明確表示定價(jià)不考慮信用評(píng)分、年齡、性別、婚姻狀態(tài)、歷史出險(xiǎn)、交通違章等傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品使用的重要風(fēng)險(xiǎn)因子。這意味著，保費(fèi)只與當(dāng)下駕駛者的實(shí)時(shí)駕駛行為有關(guān)，放棄了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品用歷史推導(dǎo)未來的大數(shù)預(yù)測(cè)。

雖然還是UBI車險(xiǎn)的概念，但是基于ADAS的數(shù)據(jù)采集，進(jìn)行實(shí)時(shí)保費(fèi)更新的產(chǎn)品，在產(chǎn)品形態(tài)上早已不是一個(gè)層次。不過即使如此，在新能源汽車車險(xiǎn)發(fā)展的進(jìn)程中，UBI大概率也只是一個(gè)過渡性產(chǎn)品形態(tài)。

自動(dòng)駕駛才是車險(xiǎn)終局？

目前汽車廠商瘋狂跨界保險(xiǎn)行業(yè)的另一個(gè)原因是，自動(dòng)駕駛的車險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該怎么做，還需要多方的探索。

雖然特斯拉多年以來承諾的自動(dòng)駕駛技術(shù)，呈現(xiàn)薛定諤現(xiàn)象，但是按照行業(yè)主流的一個(gè)共識(shí)是，在2025年實(shí)現(xiàn)可落地的L4級(jí)別自動(dòng)駕駛。

《SAE駕駛自動(dòng)化分級(jí)》中，將L0－L2級(jí)別定義成了“駕駛員輔助系統(tǒng)”，將L3－L5級(jí)別稱之為“自動(dòng)駕駛系統(tǒng)”。這也就意味著在L2到L3之間有一條難以逾越的責(zé)任鴻溝。

L2與L3級(jí)別自動(dòng)駕駛的區(qū)別主要在于發(fā)生交通事故后的責(zé)任劃分。目前，汽車保險(xiǎn)的投保人主要是個(gè)人車主，汽車保險(xiǎn)基本上都是在為人為錯(cuò)誤導(dǎo)致的事故提供保障。

不管是直銷、代理還是經(jīng)紀(jì)渠道，產(chǎn)險(xiǎn)公司的銷售模式、盈利模式都是基于個(gè)人車主為投保人來運(yùn)作的�！都~約時(shí)報(bào)》指出，隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的應(yīng)用，投保人的角色將會(huì)逐漸發(fā)生改變。

一是個(gè)人車主的事故責(zé)任，將轉(zhuǎn)移給提供自動(dòng)駕駛技術(shù)的汽車廠商、科技公司，投保人將轉(zhuǎn)變?yōu)槠�車廠商、科技公司；二是隨著租車行業(yè)的興起，大量租車公司將提供自動(dòng)駕駛汽車，投保人將會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)樽廛嚬�司�?/p>

投保人角色從個(gè)人車主轉(zhuǎn)向汽車廠商，顯然汽車廠商需要一個(gè)產(chǎn)品來過渡并涉足保險(xiǎn)行業(yè)，理解保險(xiǎn)從數(shù)據(jù)→精算→理賠的主要三個(gè)流程。

2017年，微軟創(chuàng)始人比爾蓋茨曾表示，他認(rèn)為無人駕駛汽車還需要再過15年，才可能對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生顯著影響。因此伴隨著自動(dòng)駕駛的實(shí)現(xiàn)，還有一個(gè)深入人心的觀點(diǎn)是：自動(dòng)駕駛的普及將會(huì)重創(chuàng)車險(xiǎn)行業(yè)，多深的護(hù)城河都將消失。

比如自動(dòng)駕駛汽車被OEM廠商或者服務(wù)提供商擁有，平均個(gè)人擁有汽車數(shù)量會(huì)減少，私人投保者降低；自動(dòng)駕駛汽車比人工駕駛更安全，事故率大幅減少，保險(xiǎn)損失更少，因此保費(fèi)也會(huì)下降。

根據(jù)KPMG模型，如果順利實(shí)現(xiàn)自動(dòng)駕駛，在2025－2040年，自動(dòng)駕駛汽車逐步代替存量汽車，事故率會(huì)降低80％，每輛車的平均事故率在2040年達(dá)到0．009。

不過這并不意味著車險(xiǎn)保費(fèi)就會(huì)一直下滑，在一個(gè)Accenture設(shè)計(jì)的模型中，保費(fèi)的下降會(huì)被自動(dòng)駕駛汽車帶來的新保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)沖。

最終呈現(xiàn)出在2050年之前，由自動(dòng)駕駛帶來的新收入累計(jì)值都是大于自動(dòng)駕駛帶來的保費(fèi)減少累計(jì)值的。

如何在2025年的拐點(diǎn)前推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，獲得凈增市場(chǎng)，成了掌握未來的門票。那么顯然在自動(dòng)駕駛來臨之前，汽車廠商無一不想用UBI車險(xiǎn)做好更充分的準(zhǔn)備。

誰又會(huì)在乎傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的人怎么想？

       原文標(biāo)題 : 車險(xiǎn)AI化，舊勢(shì)力與新革命的未來之爭(zhēng)